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随着张小雷的自首，钱宝网正式宣布爆雷，五年高收益的不死神话就此落幕；1月23日，年化收益高达60%的雅堂金融宣布退出P2P。这两个平台有一个相同的特点：高收益。最终一个爆雷，一个宣布退出。

刚开始小哥很奇怪，如此高的收益，一看就不是正常的平台，为什么还有那么多人投呢？后来想了想，这也正常，人的贪婪之心会让人相信自己有好运可以避开雷，然而风险不可预测，它的突如其来往往让人措手不及。

由这些平台的事例可以知道，高收益一定意味着高风险。反过来说，低收益意味着低风险，那么是不是看到风险低的平台就可以放一百个心去出借呢？

小哥皱了皱眉头，发现事情并不简单。

1.低风险不等于无风险

只要是出借，就会有风险。

一般来说，低收益意味着低风险，但因为风险有着客观性和不确定性的特点，并不是我们人所能控制的，比如说某一平台的发展形势还不错，但是突然换了个管理团队或者一些别的原因，使平台的业务能力和风险控制能力出现了不足，最后因为经营不善选择了良性退出或者跑路。

所以我们千万不要以一个静止的眼光去看待这个变化万千的世界。

2.表面的收益率低不代表风险低

小哥在选平台的时候，除了收益率，也会关注借款利率是多少，这也是判断风险的一个标准。

一般来说，出借人会看平台的收益率以及项目标的等情况，却没有去看借款利率的习惯。小哥为什么会看借款利率呢？这是因为通过借款利率可以判断这个利息是否是借款人能接受且承担得起的水平。

我们知道借款人向平台支付的资金价格要远远高于平台给出借人支付的资金价格，因为P2P是一个为借款人和出借人提供了资金借贷的中介平台，它充当了中间人的角色，使两方的交易成为可能，这就需要收取一定的费用，有些平台就会以管理费、咨询费、担保费等名目向借款人收取费用。

我们回过头来看看前几年的网贷行业，当时的年化收益普遍比较高，甚至有些高达20%，这只是给出借人的收益，然后给平台3%的信息撮合费，给第三方担保公司3%的担保费，有些甚至计提3%的风险备用金，即借款人需承担20%+3%+3%+3%=29%的利息。

当然这比高利贷要好很多，但是29%的年化利率也是一个较高的利息水平，这个利息会给借款人或借款公司很大的压力，要是他们资金周转不过来，破罐子破摔，那么风险的比例也就上来了。

现如今网贷行业日趋规范，收益持续走低也是正常，这也是降低风险的一个重要方面。

例如某平台年化收益最高为10%，加上平台5%的撮合服务费，如果不包括其他收费的话，那借款人承担10%+5%=15%的利息，小哥认为这是挺合理的一个水平。

我们可以跟蚂蚁借呗比较一下，不知道大家用过蚂蚁借呗没，小哥以前资金紧张的时候曾经用过，一进去就可以看到有一行小字：日利率万5，乍看之下，这个利率好低，但你只要算一下，一个月算30天，12个月也就需要0.0005×30天x12月=0.18，也就是说年化利率为18%，比上面那个平台高些，这也是一个比较能接受的利息范围。但如果借款利率高了，超过30%的话，小哥劝你还是再斟酌一下，这明显不是低风险。

因此，我们在出借的时候也要注意：

1.正确对待风险

经过2016的监管、2017年的合规及2018年的备案，P2P网贷行业一步步朝着公开、透明且规范方向走，但我们要谨记一句话，只要出借就会有风险，尤其在去刚兑的大趋势之下，即使平台越来越规范，收益还低，也别轻视风险。

2.别只看平台表面的收益

出借人看到的低收益并不意味着低风险。当然现在的平台规范起来了，但依然会出现有些平台为了收益而把风险转嫁到借款人身上的情况。这是一场赌博。借款人还了，当然皆大欢喜，但如果借款人不还了或者还不了，那出借人的利益该怎么保障？