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受到内部外部的各种因素影响,银行向借款人发放贷款一直会受到极强的风险。这些风险是指由于贷款人,银行内部操作,市场变化影响导致的银行贷款收回时发生亏损,甚至无法收回贷款,造成坏账等贷款风险。为了规避这些不良信贷结果,发放贷款的金融机构会在贷款发放后的使用期内进行贷款风险控制。
贷款风险的出现不可控,但是贷款风险出现后是可以通过采取措施进行挽救控制的。而贷款风险控制是指通过金融机构通过对贷款人以及金融市场风险识别、计量、监测和控制等程序,对贷款经历的风险进行评级、分类、报告和管理的过程,通过贷款风险控制来保持风险和效益之间的平衡发展,从而达到提高贷款所带来的经济效益的最终目的。
信贷风险控制是一项综合性、系列化的工作,应当贯穿于整个信贷业务流程,从自贷前信用分析开始,贯穿贷时审查控制、贷后监控管理直至贷款安全收回整个过程,执行严格的贷款风险控制。
贷款风险控制起始于贷款前的贷款人信用评估。贷款人的信用等级,在一定程度上直接影响了贷款人是否能够在贷款到期时按时清偿债务。信用并不是唯一的评判内容,完整的贷前风险控制应当结合贷款人的贷款用途,负债情况,资产能力,承受投资风险能力等各个方面进行评估,在充分掌握贷款人的情况下,做出是否贷出款项,贷款数额和归还计划等贷款决策。用一对一的个性化贷款服务,做出最直接的贷款风险控制。
贷后定期的审查监管也是贷款风险控制的重要内容。贷出款项后切忌放任不管,等到贷款人出现财务问题影响贷款归还时才追悔莫及。在贷款放出,贷款人使用贷款进行生产生活这个过程中,银行应当时刻对贷款的使用,贷款人的资金状况进行跟踪控制,防止由于贷款人对贷款使用不当造成经济状况出现问题。一旦发现贷款人经历危机,要及时采取风险控制措施,防止贷款使用情况进一步恶化,造成不可挽回的恶劣情况。
临近贷款偿还时期也不能够放松贷款风险控制。要坚决将贷款风险控制贯穿整个贷款流程不同时期。直到贷款人完全清偿债务,贷款风险控制方可随之结束。
经济社会不安定因素实在数不胜数,能够导致贷出款项承受风险的因素更是无法预见。只有从始至终做好贷款风险控制,才能最大程度保证贷出款项能够成功收回。
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