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影子银行努力抢占市场份额,客户每月少还700澳元

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文章来源: 希望金融

作者: 希望金融

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2018-01-21 15:47:19

摘要

最近,各大影子银行行长警告称,澳洲审慎监管局已得到新的授权,可对非银行机构进行监管,一些小型贷款机构将被迫减少贷款活动甚至退出贷款行业,这可能导致业内竞争程度大幅降低。

推荐词条: [影子银行]

针对典型的投资贷款,所谓的影子银行将客户每月的偿还金额降低了将近700澳元,30年期贷款的偿还金额则减少了超过20.5万澳元。利用自身调控压力较小的优势,影子银行正在全国17万亿澳元的贷款市场中努力争取自己的一席之地。

影子银行都属于未经授权的存款机构(Non-authorised deposit institutions ,ADI),虽然必须服从澳大利亚证券和投资委员会(ASIC)的贷款标准,但这些银行还是给主流贷款机构造成了不小的竞争压力。

通过对贷款进行分析,发现影子银行贷款的每月还款额比普通银行低数百澳元,整个贷款期限所需偿还的金额则比普通银行低了数万澳元。

该数据由调研机构Canstar提供,该机构主要负责监控金融产品利率及费用。在分析数据时,机构假设借款人申请的是价值比为80%的贷款,且还款期限为30年。

与普通银行贷款相比,从影子银行办理本利同还贷款的置业者,每月可少还500多澳元,整个还款期一共可以省下将近18万澳元。办理了只还利息贷款的置业者每月则可以少偿还650澳元。

下个月,大多数房地产行业从业人员将重新投入工作,贷款机构也都纷纷提出最新优惠政策。除了降低贷款利息,许多银行还减少了抵押贷款费用、提供现金奖励和购物卡积分,以及取消跨行手续费。例如,非授权存款机构Pepper Money设定了10%的抵押存款,还为新申请借款人提供了债务合并优惠套餐。授权存款机构安保银行(AMP Bank)也降低了几类贷款的利率,其中本利同还投资贷款利率下降了56个百分点,只还利息投资贷款利率则下降了30多个百分点。

不过同时,银行还将自住业主办理的只还利息贷款的利率提高了30多个百分点。

Morgan Stanley研究报告显示,包括ANZ、NAB、CBA和Westpac 在内的四大银行,占全国房贷市场80%的份额,而房贷又占他们自身全部贷款金额的55%左右。

为防止投机泡沫的产生,澳大利亚审慎监管局(APRA)实施了各种控管手段,包括将只还利息贷款上限设定为30%,以及投资性地产增长速度不得超过10%。各大银行也将关注重点转移到了由自住业主办理且不受监管限制的本利同还贷款。

区域性银行及昆士兰银行(Bank of Queensland)都抱怨称,审慎监管局的调控政策规定了各种上限,影响了银行提高市场份额的能力。不过,由于竞争对手受到了贷款限制,约占市场份额5.5%的非授权存款机构则可以坐收渔利。

Morgan Stanley研究显示, “非银行机构受调控限制约束较少,因此他们的竞争力也就更大。” 针对非授权存款机构,证券投资委员会指定的责任贷款标准则没那么繁琐,其中规定贷款方需要对客户的经济状况、贷款目的及偿还能力进行合理调查。

最近,各大影子银行行长警告称,澳洲审慎监管局已得到新的授权,可对非银行机构进行监管,一些小型贷款机构将被迫减少贷款活动甚至退出贷款行业,这可能导致业内竞争程度大幅降低。

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词条百科影子银行

影子银行就是不受银行监管体系的,是一种可能引发相关危机的一种信用中介机构系统,影子银行引发系统危机的因素不唯一,我过现阶段影子银行并不是多个独立的机构,而是泛指具有规避银行监管系统功能的所有金融机构,例如人人贷等,我国市面上影子银行有民间借贷、银行理财产品和非金融机构贷款产品三中存在形式,除此之外,影子银行还有不同的分类,那么,影子银行产生和发展的时代背景是什么?影子银行对我国金融体系的影响有哪些?希望影子银行小知识对你有所启发。

精彩评论

我有话说

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  • admin

    去年利率很低,今年利率骤然升高,一些影子银行面临挤兑风险
    影子银行们,比如信托、融资租赁、小贷、消费分期等等,是如何赚钱的呢?

    答案是赚息差,拿到低利率的资金,去投放高利率的资产。

    问题来了,为什么这个息差要让他们赚去,而银行或者直接的资金方不自己去赚呢?

    你可能会说,影子银行们负责找资产,还要承担风险,赚的息差是理所应当的。

    这确实是一个解释,但还有一个重要的原因,就是他们可以提供流动性支持。

    也就是通常所说的资金错配,短贷长投。

    借款人是希望借款的期限长一些比较好,这样还款压力小。

    但是资金方是希望借款的期限多一些比较好,这样风险小,自己用款灵活。

    有矛盾,就有人来解决矛盾。

    影子银行应运而生,来解决资金错配的问题。

    去年利率很低,今年利率骤然升高,一些影子银行面临挤兑风险

    影子银行投放出去的资金一般是三年期的,但是他们拿到的资金一般是一年期的。

    一年到期之后,他们再去募集资金继续还上前一期的。

    如果不考虑能否募集到资金的风险,这里面还有一个重要的风险隐患。

    就是第二年第三年的资金价格问题。

    比如,2016年是资产荒,市面上资金很充沛,生息的资产很少。

    资产荒的结果就是资金价格非常便宜,去年好多三年期的生息资产都是5%左右的利率。

    但是今年资金面骤然紧张,国债收益率都到了4%,就是说国家财政部融资都要4%的成本了。

    债券的利率更不用说了,AA评级的债券目前的票面利率普遍在7-8%之间。

    影子银行资产池里的生息资产普遍是5%的利率,现在他们要去融资,普遍是7%以上。

    这不就是成本倒挂了吗?

    另外,现在资金面不只是资金贵的问题,而是有没有资金的问题了。

    拥有大资产池子的影子银行们还好,还能拿到资金,还在努力置换成高息资产。

    但是一些小资产池子的影子银行们日子就难过了,无力维持旧有规模被赎回的话,就会面临挤兑风险。

    如果资金面再紧一些,利率再高一些,一些实力弱的影子银行可能要面临大问题了。

    2018-01-21 15:48
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