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其实贷款不还，除了影响征信以外，其实还会产生高额的罚息，其实除了罚息这件事，银行还会找贷款人收取复利，那么就是指贷款复利了，啥是贷款复利？复利即为利息的利息。贷款复利就是贷款应还但是未还，利息产生的利息，民间也有利滚利的说法，那么今天我们来看看贷款复利计算是咋样的？
其实产生银行贷款复利，无非是有以下几种情况，当借款人未能及时还款并且逾期贷款，银行会按照逾期贷款，使用贷款预期年化利率对应付未付利息计收复利，当借款人未按合同规定用途使用借款的，银行会使用贷款的适用贷款预期年化利率，对应付未付利息计收复利，最后就是如贷款逾期(包括每月未按合同约定偿还的贷款本金和利息)，对逾期贷款本金，要按照逾期贷款适用贷款预期年化利率计收罚息。

而对逾期未还的利息，按照逾期贷款适用贷款预期年化利率计收复利。那么贷款复利计算是咋样的呢？复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。复利计算的特点是：把上期未还的本利作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。

就举个例子来看，2012年7月11日银行向李四发放了一笔个人综合消费贷款30万元，贷款期限1年，借款合同到期日为2013年7月10日(有的银行将整年的到期日定为借款日对应日，有的银行将借款日对应前一天定为借款到期日，我个人认为此规则本质上不影响借款人还款，我采用保险条款中通行的保单到期日规则，即期限为整年的，提前一天为借款到期日)，采取的一次性到期还本付息方式，贷款预期年化利率为7.8％，个人借款合同中约定对逾期贷款加收50％的罚息。

如到期后，李四未到期归还贷款，2013年7月16日将贷款本息全部结清。那么2013年7月10日_2013年7月16日的罚息部分300000×7.8％×1.5÷360×6=585(元)；2013年7月10日_2013年7月16日的复利部分：(23400+585)×7.8％×1.5÷360×6=46.77(元)。借款人所付利息总计23400+585+46.77=24031.77(元)。

所以银行复利计算也算是比较清楚了而且一目了然，所以复利算下来也算是很大的一笔了，一定要保持及时还款，一定不要逾期还款，一定要正当使用贷款资金，因为一旦产生复利，利息部分会像滚雪球一样，随着拖欠时间的延长越滚越大越滚越多的。