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说到利息，我们一般都是按年化计算，比如说存银行利息为3%，说的就是一年的利息收益3%。

现在很多人都有负债，不是小额贷款，就是透支信用卡。小额货款一般都是采用分期的方式进行还款，信用卡也可以办理收手续费的免息分期还款。

不管是哪一种负债，都会给出6厘、7厘、8厘等一些息费数据，不过有很多人就顺理成章地认为利息只有6%、7%、8%这样的了。其实不是这样的，真正的年化利息还是要折算一下。

我们拿某银行的信用贷产品为例，该产品月息8厘5，也就是第月0.85%的利息。很多人就会觉得年利息是：0.85%*12=10.20%。

其实不是这样的，因为你前面第月的还款，并没有使用够12个月，只有最后一期还款，才用够了12个月，但所有钱的利息都是收全年的。

假设一个人借贷12万周期1年，将12万分成12份，每份1万，那么：

到期还本还息，所有钱在手使用的流量是：12*12=144万月；

等额本息还款，所有钱在手使用的流量是：

1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12=78万月；

总的资金利用率为78/144=54.17%

那么可以推出该产品：

借一年的年化利息是：0.85%*12/54.17%=18.83%

借两年的年化利息是：0.85%*24/300*576/2=19.58%

借三年的年货利息是：0.85%*36/666*1296/3=19.85%

用样，信用卡分期手续费为0.75%

分一年的年化费率是：0.75%*12/78*144=16.62%

所以，我们觉得比较低的用款成本，其实一算起来，却是不低了，大家在借款用款时，一定要多加留意。看完这篇文章，你怎么想？有何高见，展开讲讲，小希在评论里等你~~~