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低首付、信用卡中的陷阱,你不知道的利率计算

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文章来源: 紫竹先生

作者: 网络

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2018-09-07 14:44:47

摘要

信用卡分期付款并非一定是骗钱,但是当你采用信用卡分期付款作为家庭出借计划的时候,切记你借来的钱,不是名义手续费,实际利率应该翻倍,以这个实际利率来制定你的家庭出借计划。

推荐词条: [贷款利率]

上周,某银行打电话过来推销该行推出的“e招贷”现金分期。

大意是说笔者的信用卡还款记录良好,非常靠谱,所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务,并享受手续费5折的优惠。

仔细了解了一下该业务的内容:

-30万现金

-分24期等额本金还款,每期还本金12500

-月手续费率0.75%,5折优惠,那就是0.375%,每月手续费1125元

这样算下来,借30万,每月还款=12500+1125=13625元,总的手续费(实际上就是利息)是27000元。

那么问题来了,这个现金分期合不合算?该不该要?要的话,1分钟后就到账。

要还是不要,关键要考虑两个因素:

1、30万拿到手,有没有地方去用,可以有多大的回报?

2、对应的,这30万的实际成本是多少,是否划算?

假设,拿着这30万,笔者以获得至少12%的年化回报。

那么接下来,就要看实际的资金成本到底有多高?

现金分期的名义利率

有些人可能会简单地把月手续费率*12,来计算年化利率。

如本例中,那就是0.375%*12=4.5%

看着很低哦。

实则不然,因为你没有考虑实际能够动用的本金并没有30万,而是每月减少的。如果不是等额本金还款,而是到期一次性还本,手续费也是到期支付,那么年化利率确实就是4.5%。

而按照等额还本金、每月支付手续费的模式,真正在手上的资金,是每月减少的。

实际的利率就要大大高于名义利率,千万别被蒙蔽了。

现金分期的实际利率

要计算现金分期的实际利率,并不难,会用excel,就能够很快算出来。

1、手上现金:在excel表格中,先输入30万的初始本金,然后输入每期还款金额-13625,一共24期。

2、实际利率:在实际利率那里,选择公式 IRR(A2:A26),并乘以24,就得到了24个月的实际利率。

3、年化实际利率:实际利率/2=8.41%

收益与成本对比与决策

12% VS 8.41%

由于有把握获得年化12%的回报,而现金分期的实际利率,因为招行打5折,只有8.41%。

因此要这30万是划算的,笔者要了这笔现金分期。

如果手续费不打折呢?

计算了一下,实际的年化利率是16.43%!

那就不能要了。但有很多朋友,不会算,以为贷了之后有的赚,那就亏了。

小结:

1、学会计算实际利率。

涉及到等额本金、等额本息还款的,普通老百姓经常是算不清楚这个实际的成本的。

有时候往往简单地看标示的名义利率,觉得划算,实际上是被银行算计了。

其实掌握计算实际年化利率的方法并不难,简单套用公式即可。

如果真觉得麻烦,不会算,有个简单的方法:

实际年化利率=名义年化利率*2-1

比如上面的例子,名义利率4.5%,按简化公式的话,就可以大略知道实际的利率:

4.5%*2-1=8%

与用excel的IRR公式算出来的8.41%,还算接近。

2、不鼓励借款投资。

要说明的是,上面仅仅是举例,并不建议贷款投资。

而是说,是否贷款,要考虑拿了钱产生的回报,这个回报,不一定是投资收益,例如拿去购车、旅游,也是一种回报,心理上会有个定价。

同时,因为有了这笔款项,避免了你不得不中途退出某些投资,也相当于获得了收益。

另外,为了知道如何还贷款才能最省钱,我们下面需要明确一个原理:通货膨胀一直在进行,而且以后会永远进行。

自建国以来,我国一直在通货膨胀,很多人都怀念那个1毛钱可以吃一顿饭的年代,今天再也见不到了,80年代赫赫有名的万元户,放到今天,一文不值。在过去我们遭遇了严重的通货膨胀,那么未来的三十年,我们会不会继续通货膨胀,会不会国家突然发善心,不再进行通货膨胀甚至进行通货紧缩了?(扫盲:通货膨胀指的是市场上钱越来越多导致钱越来越不值钱,通货紧缩指的是市场上钱越来越少,所以钱越来越值钱,同样多面值的现金,明年可以买到比今年更多的东西)

这绝对不可能,而且根源不在于中国政府,相反,在我们看来对人民特别和蔼可亲的美国人身上,确立当前全球经济根基的经济学理论,源自于美国。

该西方经济理论体系认为:

1、适当的通货膨胀有助于经济发展,会刺激生产,增加投资,人民倾向于花出手里的现金从而刺激消费以及生产,从而创造更多的就业岗位和工资。而通货紧缩会减少生产,缩小投资,人民倾向于储存现金以便未来购买到更多东西,所以消费和生产都会萎缩。

2、当政府出现财政危机必须要增加收入的时候,有三种方式,一是增加税收;二是向公众借债;三是增加货币供应。由于前二种方式在政治上不得人心,所以政府一般都采用第三种方式。

3、认为政府不应该任由经济危机的产生,政府有义务通过量化宽松的方式来“熨平”经济波动,来避免社会动荡的产生,即便代价是通货膨胀。

这种理论体系在西方大行其道,直接导致了布雷顿森林货币体系的崩溃,美元和黄金脱钩,从此美元不断通货膨胀,全球货币也一路贬值,既然外国人都这么合法的抢劫民众,中国政府自然也不会独善其身。

关于通货膨胀一直存在并且未来一定继续是一个大话题,真详解起来没五千字搞不定,上文只是简单叙述,以后有机会再谈,我们只是借此得出第二个结论:未来中国会一直通货膨胀。

第一定理和第二定理告诉我们,你借的钱的利率只是名义利率,实际利率远远没有那么高,需要扣除通货膨胀率,实际的利率是一个很低的数值。所以,根据定理一和定理二,你买首套房应该倾尽家财凑首付,买自己能买的起的最大的房子,贷款应该选择30年等额本息法,贷款数额以自己当前能还得起的最大月供来确定。比如你当前家庭月收入2万,每个月可承受的月供是1万5,那你就把你的贷款数额确定为等额本息法每月一万五即可。如果你买的房子太小,只能贷一点点钱,按30年等额本息法还款方式的话一个月还6000即可,那很简单,买大房子或者买二套房,把自己的月供推升到一万五左右。

然后我们开始推导第三个定理:流动资金具有一定的溢价效应。

这个原理非常晦涩难懂,也不好解释,我尽量用一个通俗的例子来解释。

按上述那个例子,甲月收入二万,每个月的极限还款能力是一万五,他买了二套房,每个月还款一万五,月光族,分文不剩。这个时候他/他老婆升职加薪了,家庭月收入提升到了四万,每个月可以攒下二万块钱,攒够40万的时候,他害怕货币贬值,但是也知道为了减少还款压力选择提前还款不划算,于是他买了几个车位进行固定资产投资,突然有一天,政府放开了限购限贷,大家都预期会再来一波暴涨,他打算再买一套小投资房或者把自住房换大一点,40万首付即可,但是他现在银行存款只有几万块钱,于是他决定紧急出售车位,但是车位的出售需要时间,花了一个半月终于出手了,但是机会也错过了,房价和甲当初下定决心卖车位买房的时候相比,暴涨了几十万。甲白白的错过了这个良机,虽然他预期房价会涨,而且房价还真的涨了,但是他只能做一个看客,没有抓住最佳的机会。虽然车位在这几年里也涨了不少钱,但是和他损失的相比,很少,这就是因为车位和房子的流动性不佳,变现困难需要时间,这个时间在某些突发性事件的时候非常的珍贵,除此之外的例子还有家人突然重病或者其他突发意外需要急用钱的时候。所以,能够快速变现的资产就是流动性极好的资产,他们会具有溢价效应,也就是他们的价值比纸面的价值更值钱一点。这也就是每个家庭的主要资产都是房子,但是一定要配置一部分现金、股票、以及出借产品的原因,因为他们能够快速变现。而你投资了地产、车位、商铺等固定资产,流动性就差了很多,变现速度很慢,如果你急于脱手,那么你出手的价格会非常非常低,你的收益远远没有纸面上的地产升值收益那么高,其中流动性最差的就是提前还房贷,如果你提前还了房贷,那你的流动性就是0,等你几年后想再次投资的时候,这部分钱就就是想折价卖,也卖不出来了,除非你一口气卖掉整套房子。

所以,根据定理三,虽然某些现金类产品收益率可能不如房地产投资,但是我们在投资房地产之余,一定要配置一定比例的现金资产,如果你身上一分钱流动资产都没有,那么当重大事件出现的时候你会产生很多人生遗憾,有时候是投资上的遗憾,有时候甚至是家人生命上的遗憾,这可不是钱能买回来的。

根据以上三大定理,我们购买第一套房,则最经济的房贷计划就是采用三十年等额本息法,付最低的首付,然后月供定为自己月工资能承受的极限上限,因为这个时候你一定是个年轻人刚参加工作没几年,过几年很容易就升职加薪了,而且后续一定会通货膨胀。

如果接下来你升职加薪了,那么你攒下来的钱,一定不要提前还款,对于车位等固定资产投资,如果是自用则没话说,如果是投资用则谨慎,一定要留下一定比例的流动性资产,以现金、股票、出借产品的形式存在,当投资机会出现或者家庭出现重大意外的时候果断使用,这部分资产的年化收益率哪怕低一点都可以接受,因为他们有额外的价值附加。

对于以上这个例子,大家可能理解不深刻,我举个更浅显的例子说明,我在《中国房价什么时候会暴跌》里曾经列过下图这个例子:
当时曾经说过,1989年的大学生工资在89元左右,每个月节衣缩食可以攒下来50元,假设当时你倾家荡产凑够了首付,按月供60元进行贷款,等额本息法30年,2019年还清,今年是2016年,你每个月依然需要还60元的“巨款”,当年每个月60元确实是一笔巨款,但是今天的60元只够吃一个披萨的。。。所以当年有了其他积蓄后,不提前还款,而是把攒下来的钱进行其他投资,是最划算的,因为以当前这么低的房贷利率而言,扣除了通货膨胀率之后,真实利率极低,真的不如持有现金等候一些大机会,记住,机会成本,那也是成本,而且是很高昂的成本。

这里有另外一个例外,那就是公积金贷款,公积金贷款自然是能贷多少贷多少,但是公积金有个特性,他既是你的钱,又不是你的钱,除了还房贷,你想提现出来非常困难,但是偏偏很多人的公积金增长极其迅速,据我身边的一个例子,某一线城市国企,2012年普通职工的公积金是每个月扣除1200块,实际到账2400块,但是2016年,数据增长成了每个月扣除2700块,实际到账5400块,而08年,该单位公积金是每个月扣除800块实际到账1600块。这种现象在大城市,尤其是名义到手工资很低,但是实际福利很高的国企具有极大的普遍性。

很多人在一个月公积金2400块买了房子,公积金贷款 50万,但是几年之后突然发现每个月富裕很多公积金,而这些公积金躺在公积金账户里的利息是非常低的,以前是活期利率,今年也才刚改成一年期定存利率,也就是1.5%,上文说了,你以5%的利率贷款是非常划算的,谁贷款谁发财,那反之,你以1.5%的利率存款而且是没有流动性的死款,那就是非常亏的,存越多亏越多。

所以,公积金贷款能还就还,比如你每个月还2500,现在每个月实际到账已经5000多块了,那么你可以选择把30年等额本息法改成20年甚至10年等额本息法,或者你一次性把公积金账户里的钱提取出来提前还款,该操作银行允许你一年执行一次。总之,不要让你公积金账户的有资金闲置,尽量提前还款!否则,他虽然名义上是你的钱,但是实际上不是你的钱。

这里顺口说一下信用卡的一个常见使用误区,那就是信用卡分期贷款的实际利率,远远高于名义利率,差不多要翻倍计算,下面介绍其原理。

现在我见过的信用卡的12个月分期付款的手续费可以低至4%,也就是你支付4%手续费之后就不需要支付利息了,12个月等分还完款就行。现在有朋友乙来找你借款,愿意支付6%的年化利率,这个时候你好像找到了一条发财的道路,用信用卡以4%的手续费贷款12万,然后以6%的利率借给朋友,我们假设你和你朋友都无信用风险,都按时还款了,这个时候,你赚钱了吗?
你借款12万,手续费是4%,那么你一次性需要支付给银行4800块钱,然后每个月还款1万,连续还款12个月即可,听起来是不是很公平?如果你以年化利率6%借给你朋友,为了简化计算,我们按照每个月你朋友乙支付0.5%利息给你,就用你银行的钱,你给乙多少钱乙就给你多少利息。

那么第一个月,你能借给你朋友的钱,是12万减去4800块,为115200元,利息是576元,你应还银行一万元。我们心狠一点,假设你利滚利,乙给你的利息你继续贷给他。

那么第二个月你能借出去的款,是115200-10000+576=105776元,可以获得529的利息,依然应还银行一万元,如此累计计算

最后一个月,你能贷出去的款是8905元,乙会支付你45元的利息,你依然应还银行10000元。

最后,你折腾了一年,按6%利息计算,你还亏了一千块!以上的计算方式,你有兴趣,可以拿出你的计算器,一个月一个月的算,看看结果是不是这样。

那么大概多少利率才能等价呢,我的试算结果是7.61%,也就是说,大概是接近4%的一倍,如下图图5所示。

这里面的原理,是因为虽然你初始只交了4%的手续费,但是这个4800是按照你第一个月的贷款额确定的,无论是立刻付手续费,还是把这4800折算进12个月慢慢付,都无所谓了,但是后续你每个月交了1万的钱给银行,到了第6个月,你实际只占用了银行六万本金,这个时候银行依然是按照你12万的4%手续费来计算的你全年的利率,那当然明显不合理。

所以,如果银行约定手续费是4%进行分期支付,那实际上就等同于按照7.61%的年化利率向你发放贷款,这还算良心,如果你是按照下图所示的这种手续费率和银行达成了协议,那你就被坑大了。
7.2%的年化手续费率,折合多少贷款年化利率呢,折合14%
我自创了一套简单的计算办法,那就是直接翻倍,如果你的银行客户经理告诉你,他愿意3%的手续费率给你办理6个月的分期贷款,你折算到12个月就是6%,再翻倍就是12%,也就是这位客户经理打算以12%的贷款利率借给你一笔钱,是不是划得来你自己决定,但是绝对不要认为你是以6%的利率借到的,那属于被骗。信用卡分期付款可能你不用,但是车贷的时候一样是用手续费计算的,这个时候的计算方法完全一致,车贷的实际利率是名义手续费的一倍。

以上,也是一个出借小窍门,绝大部分人都不知道里面的运作窍门,银行信用卡分期业务每年都赚的盆满钵满,我只是给你介绍下,他的实际利率和名义利率,差距足足有一倍。

做一个全文总结,最佳的房贷还款方式,就是首套房付最少的首付,用最大的杠杆贷最多的款,选择30年等额本息法,拒不提前还款,积攒资金等着改善房或者二套房的投资机会,然后,作为家庭出借,你平时应该以现金、股票、出借产品的形式储备一部分能快速变现的资产。而你的公积金贷款,初始贷款以最大贷款额为原则,其次的还款里以不让公积金账户有一分钱存留为原则,尽量提前还款。最后,信用卡分期付款并非一定是骗钱,但是当你采用信用卡分期付款作为家庭出借计划的时候,切记你借来的钱,不是名义手续费,实际利率应该翻倍,以这个实际利率来制定你的家庭出借计划。

以上都是家庭出借小技巧,也许每年只能帮你节约1%的钱,但是由于基数庞大,动辄百万几百万的贷款,所以三五年之后,这不是一个小数字,精通出借手段,你和你的同龄人,慢慢的就拉开了很大的差距。

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词条百科贷款利率

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