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最近，国家下发《网贷整改验收通知》，要求各地在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作，6月底之前全部完成；同时，对网贷平台的债权转让、风险备付金、资金存管等关键性问题也作出了进一步的解释说明。

通知明确指出，目前市场上部分网贷机构出于解决信用风险的考虑，提取了部分风险备付金，这一经营模式与网贷机构的信息中介定位不符。这标志着网贷平台普遍采取的风险备付金制度正式被监管层所毙……

什么是银行存管？

2017年2月出台《网络借贷资金存管业务指引》中对银行存管进行以下定义：“银行存管是指商业银行作为存管人接受委托人的委托，按照法律法规和合同约定，履行网络借贷资金存管专用账户的开立与销户、资金保管、资金清算、账务核对、提供信息报告等职责的业务”。具体的，银行存管从以下两个方面规范平台行为：

从资金上，银行存管有助于平台资金的规范化管理。在P2P平台实名制注册的出借者与借款者在存管银行开设一个专门账户，仅供在平台的出借或借款使用。资金进入个人出借专用账户并进行冻结，实现了平台资金与出借者资金的分账管理，确保资金结算的安全。当出借者选定拟出借项目后资金进入借款人账户，避免了平台挪用出借者资金。同时，银行按照平台或借款人的业务授权委托进行资金的清算支付。

从信息上，银行存管使P2P平台的信贷数据更为公开化、透明化。《网络借贷资金存管业务指引》中规定，银行应妥善保管网络借贷资金存管业务相关的交易数据、账户信息、资金流水、存管报告等包括纸质或电子介质在内的相关数据信息和业务档案，相关资料应当自借贷合同到期后保存5年以上。同时对客户资金存管账户进行审计并公开审计结果，定期提供网络借贷资金存管报告。

同时还存在一种“联合存管”，是指银行与第三方公司共同进行存管，银行负责资金存管，第三方支付公司负责资金结算与技术支持。这种联合存管模式下资金的实际存管账户在第三方支付公司，银行方面资金管理的职能弱化，仅相当于在银行开设一个对公账户。但《业务指引》规定“存管银行不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户”，意味着这种联合存管模式不再被监管允许。

目前有多少平台进行了银行存管？

据网贷之家不完全统计，截至2017年2月23日，共有118家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的4.94%。而截至2018年1月8日，已有698家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线（含上线存管系统但未发存管标的平台），占P2P网贷行业正常运营平台总数量的36.15%。

对出借者而言，在筛选网贷平台时，是否上线银行存管只能作为参考指标之一。出借者考察平台的安全性还要从多方面考量，例如平台是否在积极配合整改，是否有专门的信披页面，如实披露组织机构信息、交易运营数据、股东情况等，是否还在发超额借款项目，接入的资金存管银行是否合乎要求，是否有信息系统安全等级保护三级等。

理论上，银行存管能够帮助平台控制操作风险，但无法有效控制信用风险、市场风险与出借风险，这在本质上决定了银行存管无法成为平台的保险箱。实践上，目前市场一些与银行签订资金存管的平台也出现了逾期兑付、提现困难的问题，同时出现了一些进行银行存管的公司存管平台更换、技术成本较高等问题，实践也证明了银行存管不能成为平台的保险箱。