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网贷平台借款利率有多少？首先我们来了解下网贷平台的定价模式，行业内最常见的个人借款类型有两种，一种是纯线上借款，借款人通过网站发起申请，纯线上或线上线下结合进行审核，通过网站发布借款标的，这是大部分人概念中理想的P2P模式，在国内这种类型占的比例比较低；另一种是通过与小贷公司和担保公司合作，由其以「推荐」的形式介绍借款人，审核主要由小贷和担保公司完成，网站只起到发标和筹款的作用，这种类型占较大的比例。

这两类借款的利率确定方式是不同的，前者是平台自主定价，基于借款人信用，资金成本，风控水平等各种因素，制订利率范围和详细利率规则；后者是平台与小贷公司谈判的结果，通常双方会先根据平台规模，资金成本和资金供给规模谈出一个「合作利率」，该利率并不是借款人实际承担的利率，只是小贷公司还款给平台的利率，例如：借款人可能是以30%借款的，但小贷公司按照15%还款给平台，平台再以13%发标。这种情况下，因为无法得知借款人更多的资料，利率规则中通常只根据不同期限给出不同的利率。（并不绝对，例如：某小贷公司提供的借款人都是公务员，比如说都是中石油的，那么平台自然可以根据借款人职业等因素，在利率上进行相应调整，同样借12个月，这部分借款人的利率就可能会低一些。）

1. 确定利率范围

这应该是所有平台都会做的第一件事，先纠正一个错误的观念：「高利贷」是违法的。「高利贷」指的是超过银行贷款基准利率4倍以上的借款，按目前利率大约是年化24%左右，但法律中对此的说法只是「不保护超过的部分」，并不是说超过这部分就违法了，民间借贷年化50%也是有的，短期过桥资金利率几乎100%都超过了这个数字。

但是目前来说大一些的平台都会将自己的利率上限设定在24%之内，这更容易被多数人接受，也容易给人以相对较规范的印象。而下限，是根据自己的资金成本，风控水平来确定的，一般情况下会比基准贷款利率高一些。

2. 具体利率规则

一般来说，在确定范围后，具体的利率规则取决于2个因素：信用等级和期限。

– 信用等级

对于引入了借款人信用等级或者借款信用等级的平台来说，会根据信用等级来进一步区分利率。这里不讨论信用评级技术和实际操作水平的问题，因为我知道一定会有人说P2P平台的信用评级都是假的之类的话，我们假设信用评级是真实合理的。

当借款人提交了所有申请资料后，平台就会根据其具体情况给出一个信用等级，以人人贷为例，从最低的HR到最高的AA。

网贷平台借款利率有多少？有的借款者爆料说他碰到的平台借款利率高达年利率30%-40%，P2P线下借款人实际预期年化利率高达40%的说法是真的吗？从P2P网贷的资费状况看，不少平台针对投资人设的充值提现费、利息管理费等常常都会免除，但是关于借款人所要交纳的费用却并无优惠。换而言之，假如借款人在P2P网贷平台上借款，到期后除了要还本人融资的金额，还需求向平台支付一局部手续费用。假如平台的风控水平高，为了分担本钱压力，平台还会相应进步借款人的贷款预期年化利率，所以借款人所承当的借款预期年化利率并不如我们的预期年化收益预期年化利率一样，反而要高得多。那么P2P借款人的实际预期年化利率终究有多高了？

最近啊，在多家网站和论坛看到了一种说法，大致意义：“借款人的预期年化利率是最高24%，投资人假如拿到的预期年化利率到达20%，平台简直就没利润了”。这种观念，一个作者说说，我们投资人也就当听笑话而已，但是多家网站包括腾讯理财都在宣传这种缪论，今天我就跟大家谈谈，普通民间借贷线下实践的借款人的实践借款预期年化利率。只谈实践借款预期年化利率，不谈其它。

学过经济的人都应该晓得，预期年化利率要分单利和复利。单利普通针对的就是名义预期年化利率，也就是通常说的借款人借款预期年化利率为年20%-24%。复利普通针对的就是有效预期年化利率，也就是实践预期年化利率了。

我们以举例说明，借款人有效借款预期年化利率。

例如年初借款人借12万，借款预期年化利率为20%，线下一般都是等额本息(编者注：其实指的是等本等息还款法，但网贷平台一般披露为等额本息)的还款方式，一年还清。那么借款人需要还多少钱呢?在这一年的12个月中，借款人，每月末都需要还等额的1万本金和等额2000块钱的预期年化利率。一共算下来，借款人就需要还144000元的本息。表面上借款人，一年借了12万，只还24000的利息。实际根本就不是这么一回事，借款人到最后一个月的时候，只借了1万的本金，但是依然要支付2000的利息。平台在每个月末收回的本息，还能够继续放出去收预期年化利率。也就是相当借款人年初只借了6万，但是一年却需要支付24000元的利息，借款人实际的借款预期年化利率就变成了近40%。这种方法在经济学上叫加息法。企业所负担的实际预期年化利率是高于名义预期年化利率一倍的，如果还不明白的人可以百度一下加息法。

这还不然，很多平台在你第一次借款时，还要扣除你2%本金的所谓借款审核费。这一条，贷款的实际预期年化利率也会高于你的名义预期年化利率，因为你在年初时就额外的之出了2%的费用。

这两笔钱加起来一算，如果名义借款预期年化利率是20%，借款人实际承受的借款预期年化利率就在40%以上了。但是线下放水时，名义借款预期年化利率18%也不少。所以总体上来说，线下放贷的实际借款预期年化利率在40%左右，这个是比较常见。

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