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一、概念

银行信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，赚取一定的差额，所以信贷业务是商业银行的主要赢利手段。

由于放款脱离了银行的控制，因此放款，尤其是大额放款，具有很强的风险性，不能按时收回本息的风险较大，所以对信贷应在遵守合同法和贷款通则的基础上，需要建立严格的贷款制度，其主要内容是：建立贷款关系，贷款申请，贷前调查，贷款审批及发放，贷后检查，贷款收回与展期，信贷制裁等制度。

二、信贷业务的分类

①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。

②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。

③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。

三、银行信贷业务面临的挑战：

1、优质信贷客户流失

2、授信风控手段创新不足，传统信贷业面临天花板

3、不良资产快速攀升，挤压银行信贷空间

四：解决方法

要大力发展小微金融业务，利用互联网金融等快速高效的特点，构建以银行为核心的大数据库，转变金融模式，创新金融平台，扩大银行试点范围，推动信贷资产证券化，探索开放银行资金股权类方法以及不断加强国内征信体系的建设。

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