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银行不会告诉你,信用卡的真实利率堪比高利贷!

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文章来源: 希望金融

作者: 希望金融

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2017-07-27 14:48:41

摘要

如果你还陶醉于银行理财产品“10倍于活期存款利率”的收益,惊讶于P2P平台“30倍于活期存款利率”的推介,那么你真的已经OUT了。其实最闷声发大财的显然并不是这些头顶互联网金融光环的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。

推荐词条: [银行利率] [高利贷利息]

如果你还陶醉于银行理财产品“10倍于活期存款利率”的收益,惊讶于P2P平台“30倍于活期存款利率”的推介,那么你真的已经OUT了。其实最闷声发大财的显然并不是这些头顶互联网金融光环的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。

不少小伙伴都有利用信用卡免息期赚点小钱的习惯。如果一个月消费5000元,刷信用卡把这笔现金腾出来。即使是把钱放在余额宝里,3.39%的年化收益率,假如免息期是40天,收益也有18.6元。

小编要特别严肃地说:不建议大家把信用卡账单分期用做理财之用的,因为信用卡分期的实际年化利率是很高的!

01、手续费=利息

目前,各家银行都在争夺现金分期这块蛋糕。(为啥招商银行的股票这么牛?小编猜想应该是归功信用卡业务的优势吧…)

将现金转入你的同名银行卡,并利用分期的方式偿还。虽然号称免息,实际上,只不过将利息转成手续费的形式来收取而已。

也就是说,现金分期根本没有免息这回事,利息就是手续费,手续费就是利息…换了个马甲,你可别不认识啊!

咱再谈谈利率吧…

小编的招商银行现金分期利率是这样的:

咱仔细算一下12期的利率:1个月的手续费(利息)是0.75%,那么12个月就是0.75%*12=9%。

年化利率9%,乍一看,不算高!

哎,又碰到一个被银行算计的…

02、借款本金≠ 使用本金

咱首先得弄清两个最基本的概念:借款本金和使用本金。

因为,这才是计算真实利率的关键!

借款本金:是指你向银行借入的金额,比如你向招商银行借了10000元,期限1年,这10000元就是借款本金。

使用本金:是指你在借款期限内,平均使用的资金金额。

比如你借入10000元1年期,在这1年之内,你一直都在使用10000元本金吗?

并不是!

分期还款,你每月都在还本金,所以使用本金是越来越少的。

所以借款本金≠ 使用本金!

那么问题来了,真实利率该咋算呢?

其实,EXCEL是个好东西!(跟你我的钱有关,一定要看懂!)

03、IRR(真实利率)

名为内部收益率,其实你也不用知道的那么细。

只要了解它能用来算借钱的真实利率,就足够了。

举个栗子:

小编申请了10000元的信用卡现金分期,分12期还清,每个月我要还给银行908.33元。

打开EXCEL,这样输入数字:

第一列输入借款时间,从1-12,代表12个月。

第二列分别输入每一期的月供908.33元。

因为908.33元是还给银行的,意味着我手上的现金变少了,因此用负数-908.33来表示。

然后如上图,在旁边的空白单元格里,输入 :

=IRR(按时间顺序选中所有金额)*12

就能得到IRR,即借款真实利率。

为啥要*12呢?因为我借了12个月(同理,借6个月就*6)。

最后得出的结论是,这笔信用卡现金分期的年化利率是16.22%。(并不是你以为的0.75%*12=9%)

除此之外,IRR还可以用来计算车贷、花呗、借呗、白条等产品的真实利率。

前提是,你得学会EXCEL!

如果你还是觉得麻烦,不会算,请看下面!!

小编再教大家一个终极无脑方法:估算实际利率!

公式:实际年化利率=名义年化利率*2-1%

比如上面的例子,名义利率9%(0.75%*12),按此公式计算的话,就可以估算出实际利率:9%*2-1%=17%。

与EXCEL的IRR公式算出来的16.22%,大致差不多了。

如果这都不会,那就!剪卡吧…

提醒你们, 如果办理了分期,到时候一定要按时还,否则,不仅不能免息还要交罚息,影响了个人的信用就不好啦。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为出借参考,网贷有风险,出借需谨慎!

文章链接: https://news.xwjr.com/jinrong/2621.html (转载时请注明本文出处及文章链接)

词条百科银行利率

银行利率就是本金存入银行之后产生的利息与所存利息的比值,银行利率有存款利率和贷款利率,利率有一定的基准,存款利率一般不会上下浮动,贷款利率在基准的基础上上浮一定的范围,银行利率的调整,与各行各业的利益息息相关,因此银行利率的浮动需要考虑多方面因素然后加以综合,对于小额存款,各种银行的利率基本相等,但是超过一定金额的大额度存款,可以选择相关银行进行协议存款,以及银行利率有其固定的计算公式,那么,存款者对于利率有没有必要了解?存款者该不该掌握利率的计算方式?希望银行利率小知识对你有所启发。

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