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如果你还陶醉于银行理财产品“10倍于活期存款利率”的收益,惊讶于P2P平台“30倍于活期存款利率”的推介,那么你真的已经OUT了。其实最闷声发大财的显然并不是这些头顶互联网金融光环的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。
如果你还陶醉于银行理财产品“10倍于活期存款利率”的收益,惊讶于P2P平台“30倍于活期存款利率”的推介,那么你真的已经OUT了。其实最闷声发大财的显然并不是这些头顶互联网金融光环的产品,而是银行最接地气的信用卡分期。
不少小伙伴都有利用信用卡免息期赚点小钱的习惯。如果一个月消费5000元,刷信用卡把这笔现金腾出来。即使是把钱放在余额宝里,3.39%的年化收益率,假如免息期是40天,收益也有18.6元。
小编要特别严肃地说:不建议大家把信用卡账单分期用做理财之用的,因为信用卡分期的实际年化利率是很高的!
01、手续费=利息
目前,各家银行都在争夺现金分期这块蛋糕。(为啥招商银行的股票这么牛?小编猜想应该是归功信用卡业务的优势吧…)
将现金转入你的同名银行卡,并利用分期的方式偿还。虽然号称免息,实际上,只不过将利息转成手续费的形式来收取而已。
也就是说,现金分期根本没有免息这回事,利息就是手续费,手续费就是利息…换了个马甲,你可别不认识啊!
咱再谈谈利率吧…
小编的招商银行现金分期利率是这样的:
咱仔细算一下12期的利率:1个月的手续费(利息)是0.75%,那么12个月就是0.75%*12=9%。
年化利率9%,乍一看,不算高!
哎,又碰到一个被银行算计的…
02、借款本金≠ 使用本金
咱首先得弄清两个最基本的概念:借款本金和使用本金。
因为,这才是计算真实利率的关键!
借款本金:是指你向银行借入的金额,比如你向招商银行借了10000元,期限1年,这10000元就是借款本金。
使用本金:是指你在借款期限内,平均使用的资金金额。
比如你借入10000元1年期,在这1年之内,你一直都在使用10000元本金吗?
并不是!
分期还款,你每月都在还本金,所以使用本金是越来越少的。
所以借款本金≠ 使用本金!
那么问题来了,真实利率该咋算呢?
其实,EXCEL是个好东西!(跟你我的钱有关,一定要看懂!)
03、IRR(真实利率)
名为内部收益率,其实你也不用知道的那么细。
只要了解它能用来算借钱的真实利率,就足够了。
举个栗子:
小编申请了10000元的信用卡现金分期,分12期还清,每个月我要还给银行908.33元。
打开EXCEL,这样输入数字:
第一列输入借款时间,从1-12,代表12个月。
第二列分别输入每一期的月供908.33元。
因为908.33元是还给银行的,意味着我手上的现金变少了,因此用负数-908.33来表示。
然后如上图,在旁边的空白单元格里,输入 :
=IRR(按时间顺序选中所有金额)*12
就能得到IRR,即借款真实利率。
为啥要*12呢?因为我借了12个月(同理,借6个月就*6)。
最后得出的结论是,这笔信用卡现金分期的年化利率是16.22%。(并不是你以为的0.75%*12=9%)
除此之外,IRR还可以用来计算车贷、花呗、借呗、白条等产品的真实利率。
前提是,你得学会EXCEL!
如果你还是觉得麻烦,不会算,请看下面!!
小编再教大家一个终极无脑方法:估算实际利率!
公式:实际年化利率=名义年化利率*2-1%
比如上面的例子,名义利率9%(0.75%*12),按此公式计算的话,就可以估算出实际利率:9%*2-1%=17%。
与EXCEL的IRR公式算出来的16.22%,大致差不多了。
如果这都不会,那就!剪卡吧…
提醒你们, 如果办理了分期,到时候一定要按时还,否则,不仅不能免息还要交罚息,影响了个人的信用就不好啦。
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