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听书时无意中发现，果断下单，收入囊中。阿瑟·J·基翁的《个人理财》已经出到第6版了，厚厚的一大本书，一共650多页。但内容非常接地气，虽然是基于美国的情况，但在理财的方法上对我们也有极强的作用（国内真没发现体系这么完整的书，推荐推荐）。

从今天开始，我会分几篇文章，把这本书的精髓讲出来。

01 个人理财五步法

理财非常重要。但是，却少有人认认真真的做一做自己的理财规划，开头作者就把这个问题给抛了出来。并且将个人理财分为5个步骤：

掌握自己的财务状况

确定财务目标

制定行动计划

执行计划

定期检视和调整计划

下面各个章节这个五步法的具体展开，这一篇文章重点讲一讲前面两项内容，后面两项简单涉及。提醒一点：方法虽然简单，但一定要亲自去做，你才会体会到里面的微妙之处。

02 掌握自己的财务状况

你要对自己平时每个月能赚多少钱、花多少钱、有多少债务、有多少资产等情况心里有数，然后才能谈得上制定计划。

怎样开始呢？

第一步就是记账。把你平时花的每一笔钱记录下来，这样才对自己的花销有一个准确的认识，如果只是大概花了多少钱，那个是非常不靠谱的。如果你的赚钱来源非常多元而且不固定，也要有一个记录，但大部分人的收入相对较为固定，记录收入的这一步可以省略。

再次强烈推荐随手记这款app，它可以实现家庭多人同步记账，然后汇总分析，里面有很多的分析选项，对个人理财是一个不可多得的工具。我用它已经1320天了，只付过一块钱（专用版），感觉过意不去。真的是很好用。

第二步是分析。采用的方法有两种，一种是简单的，一种是复杂的。简单的，就是把记录的账本简单平均，算出自己每个月赚的钱、每个月大概花的钱。这个方法在刚开始时是可以的，但是随着我们资产的增多，可能就不够用了。所以，一定要采用更好的工具。

这个工具就是资产负债表。资产负债表是企业采用的一种会计记账法，非常科学。进行适当的简化，个人用以来也非常管用。

具体的方法如下：

把所有的资产列为一栏

把所有的负债列为一栏

两者相加就是我们的家庭总资产

就这么简单。下面是一个样表：

上面是美国的情况，具体到中国，更简单一些，可以把资产分为三类：

第一类是现金等价物资产。或者称为货币资产，取用非常方便，以现金、活期、货币基金（支付宝、微信钱包）等形式存在。

第二类是固定资产。是那些我们在用的一些资产，比如房子、汽车等大件的资产，按照现价值进行估算。

第三类是可支配的金融资产。主要是各类投资，包括可用于出租的房产等一切能够调整，不影响我们正常生活的资产都算。
负债就更简单了，我们的房贷、车贷等等。

我从2014年开始做资产负债表，我发现我的家庭总资产这几年的增长幅度分别是25%、19.8%、30%，在这其中，很大一部分增长来源于房价和投资的收益。期待你也看到自己家庭资产增长的快感。

03 确定财务目标

没有目标，也无无所谓理财了。必须把目标明确的提出来，我们才知道到底该怎么做，该买什么保险，留多少现金，该买什么样的投资产品。

财务目标可以区分为短期、中期和长期。对于短期，可以定为1年以内；中期可以确定为1-10年，也可以根据个人喜好确定期限，我把7年确定为中期，这个时间是我能够看的到，并能掌控的时间段。长期就是中期以上的时间。

确定目标的步骤是：

第一步，确定短中长期的时间。

第二步，把每个阶段的目标写下来。

第三步，在每个阶段内部把目标排序。

第四步，将一些不切实际的目标删掉。

第五步，把剩下的最终目标写下来，作为制定理财规划的依据。

04 制定行动计划

制定行动计划是一个比较复杂的过程，涉及到对各种让人眼花缭乱的保险、复杂异常的投资品等很多知识的理解能力，所以需要大量的学习，或者请专门的理财顾问。

在制定计划时，有几个原则需要考虑：

灵活性，这个计划必须能够应对你可能想到的各种情况。

流动性，在应对突发情况时，必须有足够的钱来应对。

保障性，我们必须做好应对那些我们无法控制的巨大灾难情况

上一篇文章中，我们提到的流动金字塔（IMCI）模型就是达到这样目标的一个框架。为了让你的生活更加美好而平衡，你也可以设计自己的框架。但设计更具体的计划，需要很专业的知识。

有一点你一定要记住：唯一能够保护你的，只有你的知识。

银行销售的各种保本理财产品不能保护你，理财顾问不能保护你，当然，我这篇文章也不能。我在后面的文章中会讲到保险、投资等各种比较专业的知识，你可以通过这些文章尽快入门，并构建起理财的知识体系。然后，你需要自己动手做起来，实践了，你才会对上面这句话有更深的感悟。

第四步是执行计划。当条件没有变化时，你要原封不动的坚决执行你的计划。计划只有得到执行，才有可能达到目的。

但是，一定要记住：执行理财计划不是目标，它只是工具。你要记住你在前面确定的财务目标，那才是你时刻需要关注的东西。

怎样平衡两者之间的关系呢？这就是第五步需要做的。

第五步，定期检视和调整计划。你可以把自己的计划当做一个路线图，定期不定期的检视和修正你的计划。

在上一篇文章中，我们在讲保险、现金规划和投资时，也反复提到要定期检视和调整。没有什么是一劳永逸的。调整的频率不需要太高，一般来说，半年检视一次就足够了。

05 践行和思考时刻

你是不是也该动手做一个规划？做一个你的家庭资产负债表呢？

开始之后，你都遇到什么问题了吗？欢迎你随时与我讨论。