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看到一个说法很有意思，大致是说“我国家庭负债只占GDP44%”，定论则是楼市安全系数照旧不高，还可以加杠杆让我们买房、炒房。问题在于这样一个说法还有人信，即使这个人的财务状况现已绰绰有余了。而且，数据也显现，我国家庭资产中房地产占比现已到达68%，北京和上海则高达85%。不少观念和研讨认为，我国居民房贷占家庭存款比重过高，十分危险。为什么相同的债款问题，却有两个截然相反的定论呢？

根据央行发布的《2017年四季度金融机构贷款投向统计报告》，2017年底，金融机构人民币各项借款余额120.1万亿元，同比增长12.7%，增速比上年底低0.8个百分点；全年增长13.5万亿元，同比多增8782亿元。其间，个人住房借款余额21.9万亿元，同比增长22.2%，增速比上年底低14.5个百分点。

个人借款余额增速放缓了，可是增速的绝对值在那里摆着呢，超越20%，超越其他项意图增速十个百分点。这说明什么？很简单，从全体看，我们的负债水平的确不高，可是要是具体到家庭部门的房贷负债来说，那就不是一般的高啦。事实上，数据也证明了这一点：2017年底我国住户本外币借款数据为405150.18亿元。假如这么算，2017年底，我国住户借款占住户存款比为62.14%。同时，考虑到实际情况，我国家庭买房不只是要向银行借钱，也要向亲戚朋友等去凑钱，再加上各类很难计算的民间借贷；从实际情况看，我国家庭全体的债款率就更高了。

另一方面，负债不怕，收入上去了，相同能够冲抵高债款的危机。这么想挺好，问题是天不遂人愿。

从图中能够看出，我国城镇居民人均可支配收入的增速便进入下行通道，2016年更是只是同比增长了5.74%，这一次相信很多人都感受到了计算数据的真实，那就是钱越来越难赚了。

由此，我们再看所谓的中产头上的“三座大山”，就不难理解无论是经济学家还是地产大佬，都对未来表明忧心如焚了。

首先，房贷压力增加了财富缩水风险。

假如依照资产规划说，很多人现已到达了“中产”的人来说，但在高扬的负债面前，他们自嘲为“屌丝”。事实上，在每个月收入的一多半都用于还房贷之后，所剩无几，到月底，不菲的收入也会月光。

很多人都用M2增长，借款越还越轻松来安慰自己，却疏忽了一点：家庭的房贷还款期限都是动辄长达30年，而且每月还款额都是参照工作黄金期的最高收入，这使得按揭借款的后半程，也就是“中产变中年，中年生危机”之后的问题越来越大。

其次，子女教育开销，甭说上百万，简直无底洞。

笔者在跟国内某高校一行政院长吃饭时，他表露了一个态度：没钱上啥大学啊？这话虽然不正确，却是实实在在的理儿。

先不说什么学区房、择校费这些摆在桌面上的费用，孩子的生活环境、学习环境、家庭环境，哪个不需要真金白银来支撑？你或许会说，“我家孩子今后又不从事XXX，现在也不用学XXX”，却疏忽了人的全面发展，这个没用，那个不学，高考即使是高分，未来也难以应对激烈的竞赛。

最终，人到老年，养老或成压倒中产的最终一根稻草。

2016年，我国65岁以上的老年人占有总人口数的10.8%，日益严重的老龄化社会现已到来。目前的基本养老保险只能保障最基本的日子，这对日子品质有要求的中产人群来说是远远不够的。根据汇丰银行发布的一份全球退休生活调研报告，我国内地居民平均需要约16.61万元的年收入，才能保证舒适的退休生活，这意味着假如预期寿命为74岁，则共需要赚到大约230万元——还不包含通胀要素。

归纳来看，现在拼命负债能处理上述问题吗？产业规划等于可支配收入吗？答案显然是否定的。有热心读者曾在笔者的文章下留言：“人每天估计自己有多少钱，没有一个人估计自己还有多少日子。”话虽然糙，但真实的折射出：漫无意图的出资，等于糟蹋生命；一定要搞清楚自己买房是为了什么，自己出资是为了什么；而且出资行为是否能到达这个意图，到达意图后是否有良好的退出机制；不然，就要去寻找新的出资方向和出资思路了。