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(工作日9:00 - 18:00)希望金融提示您:网贷有风险,出借需谨慎
如果你觉得30岁不迟,但等不及,那小编也没办法,各有各的选择,有人喜欢稳健中复利增长,推迟满足感,让未来的养老生活有足够保障。有人觉得“一万年太久,只争朝夕,活在当下”,敢于用高风险博取高收益……
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关于货币的时间价值,化简一下是——
如果10万块拿在手里不动,通胀率5%,十年后的10万相当于现在的10*(1-5%)^10=5.987万;
如果10万块出借到5%的出借产品中,通胀率为5%,十年后的10万相当于现在的10*(1+5%-5%)^10=10万;
如果10万块出借到超过到5%的出借产品中,通胀率为5%,十年后的10万购买力会比现在的10万高……
我们出借的收益目标是让资产保值增值,那么最基本的就要让出借收益率跑赢通胀率。
其实货币的时间价值,发挥作用的不仅是时间,还有——复利
爱因斯坦说过,复利是世界第八大奇迹
关于复利,小编写过几次,这回再直观一些跟大家详细讲解。
首先,我们要区分什么是单利,什么是复利。
单利是指一笔资金无论存期多长,只有本金计取利息,每一期的利息不会在下一期出借中产生收益;
复利则是指一笔资金除本金产生利息外,每一期产生的利息会计入下一个计息周期的本金内,也就是利滚利。
形象一点,用具体的例子来演示一下——
10万元本金,按10%的收益率计息,各年的本利和是
从而约简得出公式:
其中,
FV是最终的本利和;
PV是最开始的本金;
n是时间;
i是收益率
复利之所以有巨大的威力,是离不开时间效应的。
刚刚第一个表格,我们看到的是5年的收益,差别不大。但小编一直跟大家强调,我们出借的思路不能局限于眼前,是为了未来,可能是十年,可能是二十年,也可能是三十年,看结果——
再直观一点,我们可以看图——
这样差距就拉开了!所以出借越早开始越好!
2
有朋友多次问到:复利是怎么操作的?
所谓的操作,其实就是把每一期的利息复投到产品中去,利滚利。
可以是手动操作,也可能是产品本身带有复利属性。
有些产品是单利的,比如不少银行的3年存款利率为2.75%,存10万,那么3年本利和:
10+10×2.75%+10×2.75%+10×2.75%=10.825万
存10期3年定存,假设每个3年到期时,手动把利息都取出来,落袋为安,继续用10万去投,那么30年后的本利和为
10×(1+30×2.75%)=18.25万
而货币基金大多是月复利的,也就是一年内计算12次利息,比如1月份计算1次,然后2月份开始的本金是1月份的本利和。
货币基金现在的收益率为4%左右,为了方便对比我们放低一下,假设货币基金也是2.75%的收益率(12期复利效应下有效利率变为2.78%,这又是一个知识点,以后有机会再写),月复利下30年后的本利和为22.76万:
除此以外,复利效应更大的是股票,其收益空间更高。比如初始投入也是10万——
不过小编一般不建议大家冒险,普通人年化收益率达到15%左右已经很不错了。
3
那么又有朋友来问了,小编,买什么产品才能达到15%的年化收益,而且30年不变?
小编可以很负责任,而且很肯定地告诉你,没有!
金融是动态的,风险无处不在,或高或低,此起彼伏,要是有一个产品告诉你:“来买吧,30年稳赚不赔的哦”,那你可千万得小心!
这边一直以来的出借风格就是:资产配置,操作上就是出借组合。
固定收益+浮动收益搭配:
低风险【稳守】
中等风险【稳攻】
高风险【强攻】
避险资产【避险】
保险配置【保障】
一个合适自己的出借组合,是经得起考验的。比如小编的低风险资产赚的不多,但高风险的可以帮忙摊平产品收益;高风险的去年赚的少,来年赚的多,也可以摊平时间收益……
这样长时间下来,平均年回报率在15%其实不难。
还有朋友喜欢跟小编抬杠:谁能熬到30年后啊?!我等不及啊!
这边越来越不想回答这样的问题了,我觉得自己已经够啰嗦的了……
财富是可以传承的,如果你觉得60岁太晚了,不要放弃,坚持复利,之后可以让后辈来接力(人不能只为自己活着吧);
如果你觉得30岁不迟,但等不及,那小编也没办法,各有各的选择,有人喜欢稳健中复利增长,推迟满足感,让未来的养老生活有足够保障。有人觉得“一万年太久,只争朝夕,活在当下”,敢于用高风险博取高收益……
不管你的选择是哪个,请不要批评另一方来钱慢/风险高,也不要因为等太久/亏损大而自怨自艾。
都没有对错之分,只是合适与不合适的问题。选择了就要对自己有信心,也要对自己负责。我们都是大人了,要懂得写【担当】两个字。
温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为出借参考,网贷有风险,出借需谨慎!
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人到了一定年龄,一定境界,就要想想你是该做赚钱的事,还是值钱的事,是多赚些眼前的收入,单纯为了能多出国玩一趟,换个新的IPONE,换辆新车,还是要为自己今后的20年、30年考虑,哪怕现在几年之内不赚钱,也要为日后的财务自由做一些奠基性、铺垫性的工作。