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很多贷友给小编留言，询问自己申请的贷款到底是不是高利贷。有些人反映自己的利息已经比本金高很多了，这样的贷款，还要偿还吗？

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》说明：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。

先来说说：利息到底应该怎么算呢？

很多贷友根本不知利率到底是如何计算的，其实利率很好算，就是利息除以本金就可以，再换算成年利率就可以了。

计算年利率时，我们需要确定几个数据：贷款数、利息数、期限。比如一位贷友借了5万元，贷款期限1年，月利率0.83%（年利率为：0.83%*12=9.96%），还款方式等额本息，贷款利息为4980元。但某些平台在每一笔贷款上，还需支付一定的借款手续费和增值服务费，假设首次借款，借款手续费按本金5%比例收取，增值服务费按本金的10%比例收取，那么，贷款的总利息为：4980+50000*5%（贷款手续费）+50000*10%（增值服务费）=12480元。

那么，什么样的利息不用还呢？

1、年化率超过36%

最高人民法院划了“两线三区”，第一根线就是民事法律应予保护固定利率的年利率24%，第二条线是年利率超过36%部分的利息为无效。两根线划分出三个区域，一个是无效区（＞36%），一个是司法保护区（＜24%），一个是自然债务区。其中，自然债务区就是24%至36%的区间。

比如：一份借贷合同，规定年利率为40%，则超过36%部分，即那4%为无效，债务人可以向债权人就已支付超过部分的利息请求归还，法院应当给予支持。

2、事先已扣除的

最常见的例如“有名”的砍头息，很多贷款借给你之前就把利息算好了，然后从本金总额中会把利息金额先除去，剩余的部分才是你真正拿到的贷款金额。这样的贷款，后期还款时就不用还利息了。千万记住咯，别给两次利息，不然就要亏大了。

贷友们，如果实在无法偿还，可以和平台协商，看能不能再减免一些利息。但是要按时偿还，尤其是一些上征信的平台，尽量不要影响自己的征信。当然，年化率超过36%的部分，完全有理由不还。有时间大家可以好好计算一下利息，看看哪些部分要还，哪些部分可以不还，做到心中有数，否则产生错漏就得不偿失了。看完这篇文章，你怎么想？有何高见，展开讲讲，小希在评论里等你~~~