希望金融官网

400-010-5800工作日(09:00-18:00)

16010

信用贷款利率低的奥妙是什么,为何利率低的利息反而多?

分类:

文章来源: 希望金融

作者: 希望金融

[返回主页]

2018-05-17 18:49:59

摘要

还款不接受,你一定很奇怪,你还钱给他们,他们居然不接受?是的,如果你按时还款了,自然手续费不高的,但是他们到了你还款的日期,故意消失,你找不到人,无法还款,本来是他们蓄意的,但是证据证明的是你没有按时还款,然后违约金很高很高很高。

推荐词条: [信用贷款]

市面上的很多信用贷利率很低,这让我们觉得很划算,很多年利率3%多,这是为什么?

有群友在微信群发现了一款利率很低的信用贷,群友很纳闷,为何信用贷的利率可以这么低?岂不是比房贷划算?

今天,小编就给大家分析一下信用贷为何利率那么低的奥妙。

我们先来看看正常的房贷,利息是如何计算的?

等额本息的利息:

为了方便比较,我们假设申请的房贷是10万5年,利率上浮10%,也就是年利率5.225%(5年期的基准利率是4.75%,不是4.9%,所以上浮10%的年利率是5.225%),还款方式等额本息,月供是1,897.45元,5年后连本带利需要还银行的钱是1,897.45*60= 113847元,

也就是合计利息是13847元。

等额本金的利息:

与上相同的贷款,只是还款方式改成等额本金

则第一个月月供是2102.08 元(其中本金是10万/60个月=1666.67元,利息是10万*(5.225%/12)=435.42 元),

第二个月月供是2094.83 元(其中本金是10万/60个月=1666.67元,本月的利息是(10万-1666.67元)*(5.225%/12)=428.16 元)

……

第60个月的月供是1673.92元 。

5年后连本带利需要还银行的钱是113280.21 元,也就是利息是13280.21元。

注意5.225%/12是月利率,第二月计算利息的时候10万-1666.67元=98333.33元是还清第一个月本金后欠银行的本金数量。

从以上分析我们可以知道,按照基准利率上浮10%,正常借房贷10万,还5年,利息1.3万多。

信用贷的利息:

首先要强调上文截图的信用贷年利率3厘,其实是月利率,也就是年利率是3.6%,借10万,每年的利息是10万*3.6%=3600元,五年的利息是1.8万元,每个月的还款额度是(10万本金+10万*3.6%*5年)/60个月=1966.67元。

看到了吧?

按照我们常见的房贷来计算,年利率5.225%利息是1.3万多,而月利率3%的信用贷利息居然是1.8万元。

这是怎么产生的?为何利率低的利息反而多?

我们继续分析,按照等额本金来计算,总利息是13280.21元,

第一个月欠银行本金是10万,故而需要支付的利息是435.42 元,

第二个月欠银行本金98333.33元,利息是428.16 元,利息是逐月减少的。

……

第60个月的月供是1673.92 元,其中本金1666.67元,利息则是7.26 元。

而信用贷在计算利息的时候,无论欠银行本金多少,利息是一样的,也就是最后一个月的本金是1666.67元,利息则是300元,相当于月利率是18%,年化利率则是216%了。

继续分析,如果等额本金的利息按照信用贷的方式计算,年利率又是多少呢?分摊到每年的利息是2656.04元,对于借10万来说,年利率相当于是2656.04/10万=2.66%。

按照年利率5.225%/2.66%=1.96倍,由此我们明白通常来说,如果每个月利息是固定的,年化利率差不多需要乘1.96倍,基本上接近2倍了。

那么以后遇到这些类似的贷款,在分析利率是否高的时候,务必要问清楚,年化利率是等额本息还是等额本金,还是每个月的利息是固定的。如果每个月还的利息是固定的,本金是固定的,那么你就直接将他们报的年利率*2后的利率才是我们通常的房贷利率。

我们再来分析,如果按照上浮49.1%,等额本金的方式还款5年,连本带利要还

18000.72元,所以回到文章开头的月利率3厘左右的信用贷,其实相当于利率约上浮50%的房贷。

显然房贷比信用贷划算一些,加上信用贷只能申请最多5年,房贷最多可以20年30年,所以答案很简单,可以申请房贷,一定是申请房贷的。

那么信用贷要不要申请呢?

说实话,信用贷通常来说,现在信用贷年利率上浮50%很常见的。

如果你真的想足额还5年,那么信用贷就不太划算,如果你仅仅申请一年即可提前还清的,那么信用贷还是很划算的。

我们来分析假设一年提前还清的等额本金和信用贷哪个利息少。

对于房贷等额本金方式还款,一年的月供合计是24746.04元,尚剩 80000.00元本金需要还清,故而全部需要还得本息是104746.04元。需要支付利息4746.04元

对于信用贷,一年的月供合计是1666.67*12=20000.04元本金,利息因为年利率3.6%,所以利息是3600元,尚剩 80000.00元本金需要还清,故而全部需要还得本息是103600.04元。

我们可以发现一年还清的话,上浮50%的信用贷的利息居然少于上浮10%的房贷,尤其房贷提前还清还需要支付违约金。

信用贷款通常以央行基准利率上浮来计算利息,网络贷款通常采用这种方式,随借随还,按日计息,不需要支付违约金的。

现金分付通常以费率来计息,通常一次性收取,即使有的银行可以做到分期收取手续费,但是在提前还款时也会要求一次性将未收取到手续费全部收取。因此,一年期现金分付提前还款看似划算其实银行也不傻,谁愿意做亏本生意呢?

现金分付是近期很多银行推出来的新业务,以前都是以信用卡分期卡的方式来办理,现在银行都改为现金分付了。

所以问清楚是信用贷款还是现金分付,巧妙的用钱,其实还可以撸银行羊毛的!这个要问清楚。

注意,很多时候正规银行的信用贷不叫利息,而是叫做手续费,上面沿用利率是为了方便而已。

另外我们在申请信用贷的时候,务必注意,可能会通过中介办理,尤其要注意,如果借的信用贷来源不是正规银行,务必打起几份精神,留意是否还会有一些猫腻如下:

1.是否需要高额的手续费?最高的我听说需要10%的手续费,真不知道借款人支付了这么高的手续费贷款成本得有多高啊,真不知道借款人会不会借到手就不想还款了。当然找一些办事规范的按揭公司,贷款中介,支付合理的手续费,省心省事则是没问题的。

2.是否借给你多少钱,就给你多少钱?有的时候借给你一个金额,借口做流水,借口担保费,借口保证金,借口先收取利息,真正给你的钱其实是不多的。这样子年利率就不是这个利率了?他们可以提供转给你的凭证证明借给你多少钱,由此要求你按照借款额支付利息,其实你到手的钱不多的。

3.是否要签署一些空白的单据,以后成为你欠很多钱的证据了,有可能超过了你的借款。

4.是否需要抵押物,一开始说是信用贷,无抵押的,但是发现你有房子后,就可能很大方的借你很多钱,然后要求你将房子抵押给他们,做公证委托给他们,然后滚来滚去,你的房子很快就不见了。所以无论如何不要随便做委托,到时候法律都难以帮你

5.还款不接受,你一定很奇怪,你还钱给他们,他们居然不接受?是的,如果你按时还款了,自然手续费不高的,但是他们到了你还款的日期,故意消失,你找不到人,无法还款,本来是他们蓄意的,但是证据证明的是你没有按时还款,然后违约金很高很高很高。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为出借参考,网贷有风险,出借需谨慎!

文章链接: https://news.xwjr.com/view/16010.html (转载时请注明本文出处及文章链接)

词条百科信用贷款

信用贷款是借款人以自己信用做担保发起的贷款申请,其明显特征是不需要其他抵押品或者担保人作为担保而且以借款人的信用程度作为借款及还款的保证,信用贷款是中国银行的主要放款方式之一,信用贷款风险大,银行会在信用借款方的经营管理水平、发展前景、经济效益等进行评估,从而降低风险,信用贷款需要满足贷款条件以及遵守相关流程。那么,信用贷款的利弊又是什么呢?在什么情况下可以进行信用贷款?希望信用贷款的小知识让你有所获益。

精彩评论

我有话说

*电子邮件地址不会被公开。必填项已用*标注
  • 还没有任何评论,你来说两句吧!

  • 聚焦
  • 行业
  • 观点
  • 数据
  • 政策
  • 专题
  • 金融
  • 课堂