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买房可谓是大部分中国人最大项的支出，少则几十万，多则上千万，因此贷款买房成为了主流的方式。但是，这里面也有很多的门道，关键在于如何选择自己的还款方式上面，下面小编就把自己的经验介绍给大家。

目前购房贷款有三种方式：商业贷款、公积金贷款、组合型贷款。

无论你选择以上哪种贷款，其还款方式都只有2种：等额本息还款和等额本金还款。

下面我们来看看这两种还款方式有何区别。

等额本息还款：把贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。还款人每个月还给银行的金额固定不变，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

等额本金还款：将本金分摊到每个月内同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式前期支付的本金和利息较多还款负担逐月递减。也就是说，首个月的利息是最高的，而后每个月随着本金的减少，利息也会越来越低。

关于这两种还款计算方法，其实大家也没有必要一步步去计算，可以借助网络上的房贷计算器的（现在毕竟互联网这么发达T_T）。

举例：假设小A贷款120万，30年（360个月），公积金年利率3.25%：

等额本金还款：

每个月要还的本金是：1200000÷360=3333.33元。

那么首月要还3333.33+1200000*3.25%÷12=6583.33元；

第二个月要还3333.33+（1200000-3333.33*1）*3.25%÷12=6574.3元；

到第三个月要还33.33+（1200000-3333.33*2）*3.25%÷12=6565.27元；

……

以此类推，到最后一个月只需要还3342.36元，总共交1786625元，利息总额为586625元。

等额本息还款：

小A每个月要还的金额是相等的，都是5222.48元，最后总共交1880091.3元，利息总额为680091.3元。

与上面等额本金的例子相比足足多了93466.3元，整整5位数的钱，对于一般工薪族而言这是一笔不少的开支。如果换作年利率更高的商业贷款，这个数字就会达到6位数！

说到商业贷款，咱们再来说说商业贷款和公积金贷款的诧差异。

为了方便比较和说明问题，我们用具体的数字来计算。

假如现在一套房子的价格是200万，现在需要贷款120万，贷款期限为30年。现在我们来算算每种贷款方式在30年到期时要还的本息各需要多少钱。

商业贷款：

公积金贷款：

如果条件允许，尽量选择使用公积金贷款，采用等额本金的还款方式。但是由于公积金贷款所需周期长，手续繁琐，而且每个城市公积金贷款额度不同。所以银行一般建议购房者采用商业贷款的方式，在购房之后，把公积金取出来，还房贷。

另外，银行在放贷给购房者的时候，并不会主动告诉购房者哪种还款方式更为省钱，银行一般默认是让购房者采用等额本息的还款方式。按照上面的计算，在商业贷款的情况下，等额本息还款方式产生的利息要比等额本金产生的利息高出近21万元。

不过有些银行在放贷的时候，会根据情况对贷款利率进行有条件的打折优惠，所以在贷款买房时一定要向银行咨询清楚，同时也要考虑哪种方式最省钱！千万不要给银行多打好几年工！

当然啦，买房之前也要做足资金准备。平常有闲钱的话就来金融工场投资攒钱吧。