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互联网金融与传统金融的差异有哪些?

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文章来源: 谭浩俊

作者: 中国经济网

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2017-04-05 10:24:12

摘要

互联网企业调整科技金融发展策略,适当放慢科技金融发展步伐,给自己喘口气,是有必要的,客观上也给了传统金融企业喘息之机,是双赢的举措。需要提醒传统金融企业的是,互联网企业之所以调整科技金融业务的发展策略,并非是没有能力与传统金融企业抗争,更不是竞争失败了。事实上,科技金融对传统金融的冲击是有效的、是有震撼力的,也是能够推动金融行业改革和发展的。

推荐词条: [互联网金融] [传统金融]

近年来,有关互联网科技金融向传统金融发起挑战的消息,一直为各界所关注。特别是支付宝和微信等移动支付手段的出现,给传统金融带来了不小的冲击,也迫使传统金融做出了很多改变,一些原本只能出现在科技金融身上的业务,也开始在传统金融行业慢慢出现,并受到了企业和消费者的积极响应。

互联网金融与传统金融的差异

互联网金融与传统金融的差异主要体现在定位、驱动因素、模式、治理机制、优势五个方面:

1、定位不同

互联网金融主要聚焦于传统金融业服务不到的或者是重视不够的长尾客户,利用信息技术革命带来的规模效应和较低的边际成本,使长尾客户在小额交易、细分市场等领域能够获得有效的金融服务。目前互联网金融与传统金融业的客户交叉还比较少,但是未来相向而行、交叉渗透一定会逐渐增加。

2、驱动的因素不同

传统金融业是过程驱动的,注重与客户面对面的直接沟通,在此过程中搜集信息、建立管控风险、交付服务,互联网金融是数据驱动需求,客户的各种结构化的信息都可以成为营销的来源和风控的依据。

3、模式不同

传统金融机构与互联网金融机构都在积极的运用互联网的技术,但是模式设计上是有差别的。前者具有深厚的实体服务的基础,线下向线上进行拓展,努力把原有的基础更充分的利用起来,提升服务的便捷度。而互联网金融多数是以线上服务为主,同时也注重从线上向线下进行拓展,利用便捷的服务手段,努力把业务做深和做实。

4、治理机制不同

传统金融机构受到较为严格的监管,需要担保抵押登记、贷后管理等,互联网金融企业的市场化程度更高,通过制定透明的规则,建立公众监督的机制来赢得信任,不需要担保和抵押。这种机制的治理成本较低,但缺乏统一的监管体系和规范的业务标准。

5、优势不同

传统金融机构具有资金、资本、风险管理、客户与网点方面的显著优势,资金来源与运用可直接对接体量大、成本低,同时资本实力雄厚,风险管理体系成熟,网点服务也是互联网在很多情况下所无法替代的。互联网金融企业则具有获客渠道不同,客户体验好,业务推广快,边际成本低,规模效益显著等优势。

随着互联网技术的发展和金融市场客户多样诉求的推动,互联网金融逐渐挑战传统的银行业务,互联网金融优势的日益明显,对传统银行的支付领域、小额贷款领域和中间业务领域均产生冲击。然而在伴随着互联网金融创新变化的同时,传统银行同样也有着相应的机遇, 银行有着丰富的产品和从业的经验,还有一套完善的风险管理体系。银行通过十几年互联网应用的发展也积累了一批人才,他们即熟悉金融同时也对互联网应用发展有深入的了解,这些也是互联网金融机构短时间难以达到的优势。

互联网科技金融看似放慢脚步实则以退为进

从近段时间以来的情况看,科技金融似乎有放慢脚步、收缩战线、向传统金融业“让步”的迹象。尤其是腾讯和阿里两大互联网巨头,先后就发展科技金融业务做出了与此前有所不同的表态。腾讯总裁刘炽平在不久前的财报解读会上表示,腾讯将移动支付视为基建投资而不是盈利工具。

他还提到了腾讯科技金融业务的原则:一、不会试图代替现有的金融企业;二、所做的就是和金融类的企业建立合作关系,向用户提供更好的金融服务。阿里旗下的蚂蚁金服也在几乎同一时间召开的新闻发布会上表示,蚂蚁金服未来会只做技术,支持金融机构去做好金融。
两家的表态,确实让人觉得有“退缩”的感觉。那么,这是否意味着两大互联网巨头要退出科技金融领域呢?显然不是,也不可能是。它们之所以做出这样的改变,更多的可能还是出于对当前监管形势分析预测后作出的策略调整,是“以退为进”。

首先,在经历了相当一段时间的金融业务快速膨胀后,不良贷款额和不良贷款率都出现了上升现象,银行的盈利能力则在持续下降,个别银行已经出现亏损现象。目前积累的金融风险需要逐步化解。

其次,地下金融活动,尤其是高利贷等扰乱金融市场秩序的问题日益严重,且许多都打着互联网金融的牌子。科技金融秩序亟待治理与规范。再者,由于科技金融发展迅猛,技术上的漏洞和缺陷也在日益增多,风险在不断扩大,有必要加以有效应对。

在这样的情况下,静下心来在技术上做些文章,把各种漏洞堵上,把可能的风险化解掉,对科技金融企业来说,不失为“磨刀不误砍柴工”之举,可以为未来科技金融业务的发展创造更好的条件,打下更加坚实的基础。为迎接智能时代的到来,互联网公司也需要做好技术储备工作,做好用智能替代人工的各项基础工作。

正是基于这样的考虑,互联网企业调整科技金融发展策略,适当放慢科技金融发展步伐,给自己喘口气,是有必要的,客观上也给了传统金融企业喘息之机,是双赢的举措。

需要提醒传统金融企业的是,互联网企业之所以调整科技金融业务的发展策略,并非是没有能力与传统金融企业抗争,更不是竞争失败了。事实上,科技金融对传统金融的冲击是有效的、是有震撼力的,也是能够推动金融行业改革和发展的。尤其是被传统金融企业边缘化的中小微企业和个人,大多已经比较好地接受了科技金融,并充分享受到了科技金融带来的实惠。同时,中小微企业也大都体味到科技快速发展所带来的积极影响,尤其是智能,很有可能成为下一步包括中小微企业在内的市场主体需要面对和接受的一个问题。

这也意味着,如果传统金融企业不对经营思路做出改变,而是继续目前的任大唯亲,任房唯亲,死守传统,死守垄断,把资金大量投给大企业、大项目,即使其行业风险很大也不加以警醒,那么,总有一天,科技金融将对传统金融发起强烈攻势。

如何和平共处

传统金融要与科技金融和平共处,必须双方都做出改变,拿出诚意,作出姿态。对互联网企业来说,不要再那么咄咄逼人,而是依据经济发展规律和企业对资金需求的状况,有计划、有节奏、有针对性地发展科技金融,尤其在如何规范业务开发、优化业务流程、防范金融风险、减少技术漏洞等方面,要多向传统金融企业学习。

对传统金融企业来说,则要把重点转向扶持中小微企业、服务广大居民方面,把更多的资金投向中小微企业、尤其是实体经济。中小微企业获得的贷款比重,至少要从目前占全部信贷资金的15%,逐步提高到30%以上,且随着时间的推移,进一步提高支持比例。同时,对员工加强效率教育、服务意识教育、经营观念转变教育,让传统金融与科技金融全面融合。

也只有这样,传统金融才能与科技金融和平共处。腾讯与阿里在发展科技金融方面的策略调整,是为了“磨刀”,而不是不砍柴了,同时,也是为了更好地适应金融监管需要,客观上则给了传统金融喘息的机会。传统金融应当对此加以珍惜,抓紧时间做出调整。不然,机会稍纵即逝。

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词条百科互联网金融

互联网金融是传统金融行业和新型互联网技术两者结合的产物,互联网金融是金融行业的一次巨大的变革,信息交流和金融商业是人类文明高度发展的集中体现,互联网平台上的金融业务及其服务系统等各种互联网上呈现的金融组织和产品体系,解决了我国大规模微型企业的融资困难,为自主创业的社会人群筹资打开了一扇门,互联网和金融行业紧密结合是社会发展的必然趋势,那么我们该如何正确的利用互联网金融来优化我们的生活?如何成为互联网金融发展的推动者?如何对各类互联网金融系统有一个客观合理的认知?希望互联网金融小知识能够让你对互联网金融有一个新的认知。

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