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原创： 胡瑞微讲堂 | 来源： 胡瑞微讲堂（ID：rui901128）

最近，一篇《养老金2035年或将耗尽，年轻人应尽早筹划》的文章引起了大家的广泛讨论。而大家讨论更多的，是养老金到底会不会耗尽的问题。其实我觉得这个问题，没有什么讨论的必要，因为政府是不会让养老金耗尽的。和其他的国家比起来，我们的优势就在有一个强有力的政府。政府可以采取的手段太多了，可以延迟退休年龄，可以直接注入资金等等。要知道我们国家的实力是非常强大的，不少行业的都是国家垄断经营，很多上市公司都是国有的。所以这个问题，我觉得没有什么讨论的必要。

不过我们倒是可以来讨论一下，怎么准备养老金的话题。虽然社保养老金不会耗尽，但是如果我们想要过上有品质的老年生活，仅仅只是靠社保养老金，是完全不够的。社保养老，可以让我们活着，但是要过得好，还是要靠自己提前的准备和规划。

那么我们该怎么准备养老金呢？作为一名90年出生的“80后”，今天和大家聊聊，我自己是怎么准备养老金的。

首先，我需要先确定一下目标，我们这一代人养老到底需要多少钱？这里就直接说结论了：我们80，90后这一代人，想要过上有品质的生活，到我们老了的时候，至少要准备1000万的养老金。在这里我不再去给大家演算了，以前就有给大家写过文章。具体是怎么计算出来的，大家可以看看，以前的文章：《当我们老了，需要多少养老金？》。

然后再是怎么选择工具的问题。说到养老金储备工具，很多人首先想到的就是补充商业养老保险。但是目前国内的商业养老保险，普遍收益不到4%，连通货膨胀都跑不赢。具体是怎计算的，我以前也有写过文章，感兴趣的朋友可以看看：《保险公司的开门红产品，是否值得购买？》《如何计算年金保险的真实收益？》。所以，我自己是不会选择，国内的商业养老保险，作为养老金储备的工具的。我可不想，自己辛苦存了几十年的钱，到最后发现购买力反而下降了，我不做那冤大头。

其次是房地产，很久之前就有人提出过以房养老的口号。不过，我们中国人，更喜欢把房子留给自己的孩子，舍不得拿来卖了养老。除非家里有几套房，并且是在一二线城市的核心地段。按照目前的情况来看，如果是在一二线城市，有2套房子，用来养老，还是可以的。但是房地产市场也有很大的不确定性，主要是未来新增人口不足，空置率增加，还有房地产税的征收。所以，以房养老，我要先打一个问号。但是，不管行不行，按照目前的情况来看，我还是会做一个配置。但是我不会把所有的希望，都放在房子上。

然后再是基金，特别是指数基金定投，这个工具是我觉得可以作为养老金准备的。从长期来看，股票指数的历史收益在12%左右。我选择股票型指数基金，再运用一定的投资方法，低估的时候多买，高估的时候卖出。这样，按照策略执行，我们的收益可以比12%更高。我自己是有定投指数基金的，比如去年初定投的证券指数，到今年年初的时候，最多的时候，赚了50%。当然，我没有买到最高点，在3月份的时候，就卖出了，赚了30%多。除此之外，我还有通过香港市场，做全球基金定投，具体请看：《半年45%的浮盈，这笔投资给了我一个小惊喜》。目前来看看，也是表现不错的。基金定投，是我储备养老金的主要手段。

最后，除去做好基金定投之外，我还在研究股票市场投资，希望能够通过直接投资股票市场，获取超越市场的平均收益。当然这个选择不适合大多数人，因为能够在股市上赚钱的人总是少数。但是，我觉得自己是有机会做好这项投资的，因为我还年轻，有很多的时间可以学习和实践。投资，应该会是我最后的一份工作，当我老了，我希望自己能靠着投资来养活自己。千里之行始于脚下，现在我已经开始上路了。

所以总结起来，我自己的养老储备，就是核心地段的房子，加上指数基金定投，加上全球基金定投，再加上投资。养老金的储备，是需要时间的，越早开始准备越好。我自己也是在前几年才意识到这个问题，并且动手开始了准备的。不知道，你有没有自己的养老金储备计划呢？