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保险理财相信有很多人都知道，保险理财的复利性相信也有不少人听说过。复利到底是什么呢？

复利：复利是指在每经过一个计息期后，都要将所生利息加入本金，以计算下期的利息。这样，在每一个计息期，上一个计息期的利息都将成为生息的本金，即以利生利，也就是俗称的“利滚利”。

“复利”最早起源于最会做生意的“犹太人”。从历史上来看，犹太人长期受迫害，若干次被种族清洗的最根本原因就是他们放高利贷，招人恨！说穿了，就是招欠债人恨；由于犹太人在放高利贷时发明了一种非常特别的计息方式，招致最后几乎很大一部分欠债人为其还债一生却始终无法还清所欠下的高利贷，这其中就包括了：科学家、哲学家、政客、强盗和平民百姓等等……

地球上的很多宗教，至今都有严格的教义，禁止收取利息。甚至，连精通利息理论的犹太人，也并不一定认为收取利息是“光明正大”的。正因如此，他们的教义里规定，不得向同族收取任何利息，只允许向外族人收取利息。导致外界的人一致认为聪明的犹太人是“昧着良心赚钱的民族”…… 人们把放高利贷的人，叫 LoanShark，也许就是现在民间叫做“放水的人”，反正一听就不是什么好名字……再谈到利滚利，那就更加邪恶了！

整体来看，直至到了今天，绝大多数人对利息也没有正确的认识。地球上估计也就只有犹太人这一个民族，好像自古至今都对利息有着透彻的了解。

即便到了今天，虽有了现代金融学的基础，也承认并接受了复利的存在，但，在生活当中并非处处都在应用复利，比如，全世界的银行大多在吸储的时候只支付单利，而不是复利。

复利的计算是对本金及其产生的利息一并计算，也就是利上有利。

说到复利，这里有一个小故事，可能很多人都听过：

一个爱下象棋的国王棋艺高超，从未遇到过敌手。为了找到对手，他下了一份诏书，说不管是谁，只要下棋赢了国王，国王就会答应他任何一个要求。

一个年轻人来到皇宫，要求与国王下棋。紧张激战后，年轻人赢了国王，国王问这个年轻人要什么奖赏，年轻人说他只要一点小奖赏：就是在他们下棋的棋盘上放上麦子，棋盘的第一个格子中放上一粒麦子，第二个格子中放进前一个格子数量的一倍麦子，接下来每一个格子中放的麦子数量都是前一个格子中的一倍，一直将棋盘每一个格子都摆满。

国王没有仔细思考，以为要求很小，于是就欣然同意了。但很快国王就发现，即使将自己国库所有的粮食都给他，也不够百分之一。因为从表面上看，青年人的要求起点十分低，从一粒麦子开始，但是经过很多次的翻倍，就迅速变成庞大的天文数字。（1公斤麦子约4万粒，换算成吨的话，约等于4611亿吨，而我国2010年粮食年产量5.4亿吨，相当于我国高产量的853年的总产量）。

第1个小格子米数 1

第2个小格子米数 2

第3个小格子米数 4

第4个小格子米数 8

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第7个小格子米数 64

第8个小格子米数 128

第9个小格子米数 256

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第12个小格子米数 2048

第13个小格子米数 4096

第14个小格子米数 8192

第15个小格子米数 16384

第16个小格子米数 32768

第17个小格子米数 65536

第18个小格子米数 131072

第19个小格子米数 262144

第20个小格子米数 524288

第21个小格子米数 1048576

第22个小格子米数 2097152

第23个小格子米数 4194304

第24个小格子米数 8388608

第25个小格子米数 16777216

第26个小格子米数 33554432

第27个小格子米数 67108864

第28个小格子米数 134217728

第29个小格子米数 268435456

第30个小格子米数 536870912

第31个小格子米数 1073741824

第32个小格子米数 2147483648

第33个小格子米数 4294967296

第34个小格子米数 8589934592

第35个小格子米数 17179869184

第36个小格子米数 34359738368

第37个小格子米数 68719476736

第38个小格子米数 137438953472

第39个小格子米数 274877906944

第40个小格子米数 549755813888

第41个小格子米数 1099511627776

第42个小格子米数 2199023255552

第43个小格子米数 4398046511104

第44个小格子米数 8796093022208

第45个小格子米数 17592186044416

第46个小格子米数 35184372088832

第47个小格子米数 70368744177664

第48个小格子米数 140737488355328

第49个小格子米数 281474976710656

第50个小格子米数 562949953421312

第51个小格子米数 1125899906842620

第52个小格子米数 2251799813685250

第53个小格子米数 4503599627370500

第54个小格子米数 9007199254740990

第55个小格子米数 18014398509482000

第56个小格子米数 36028797018964000

第57个小格子米数 72057594037927900

第58个小格子米数 144115188075856000

第59个小格子米数 288230376151712000

第60个小格子米数 576460752303423000

第61个小格子米数 1152921504606850000

第62个小格子米数 2305843009213690000

第63个小格子米数 4611686018427390000

第64个小格子米数 9223372036854780000

总共米粒数 18446744073709600000

或许你说，这个复利是100%的，很好有这么好的复利的。

那我们来看看复利的基本公式：

复利计算的特点是：把上期末的本利和作为下一期的本金，在计算时每一期本金的数额是不同的。复利的计算公式是：

例如：初始本金为60000元，利率或者投资回报率为3%，年限为30年，那么，30年后所获得的利息收入，按复利计算公式来计算本利和（终值）是：60000×（1+3%）^30≈145 635。如果是单利呢？60000×3%×30=54000。相差91635。这还是一次投入的差距。

如果每年拿出都一笔钱，持续若干年呢？我们同样以每年投入60000，持续投入30年，按月复利，年利率3%，那么在期末收益会是如何呢？最终的收入为：2861661.25，相对于本金，共收益1061661.25。单利和复利差距到底有多大？下图是晓黑从网络上找到的，这张对比图，完全地说明了复利对于收益的影响。

如果，我们通过在工作的几十年中，每年投入一笔保费，然后持续一定的年限。保险公司每年会给我们一笔年金（回复“年金”，查看关于保险年金的文章），而这笔年金又是持续终身的。然后，我们让这笔年金进行复利计息，结果会怎么样呢？结果很简单，那就是持续十几年，收益一辈子。
这就是复利性的保险理财。简单来概括就是：通过几年的努力筹划，给自己挖一口“年金”的井，用源源不的“井水”现金流进行自动的、持续终身的复利。

爱因斯坦说过：“Compound interest is the eighth wonder ofthe world. He who understands it, earns it … he who doesn’t … pays it.”复利是世界第八大奇迹。知之者赚、不知之者被赚。

保险理财产品，是一个长期的理财渠道。以目前热门的一款稳健型理财产品为例，在人寿保障功能的基础上，长期平均年复利收益率是3-5.5%。但需要注意的是，并不是所有保险公司都按复利计算。唯有采用英式分红的保险公司，才会将分得的红利加入上一年的保额返还进行二次复利增值，使得账户价值逐年增大，实现相对高的收益率。这是真正的利滚利，充分发挥复利的威力。最后想说多数人在投资理财时，往往只着眼于收益率本身，而忽略了其安全性、稳定性，忽略了收益率是单利还是复利，更忽略了时间的魔力。所以，越早开始投资，就能有更长的时间发挥复利的威力，让财富自动增值，提供长期稳定的现金流，晓黑始终秉持相信：“靠人赚钱永远没有钱赚钱快”，用好【保险＋复利+时间】，真正实现用钱为你赚钱！