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无论是买了保险或准备买保险的朋友都会说：“保险公司的保险条款这么复杂，头都看晕了，谁还能记住这么多？”

如何能够看懂保险条款？我从专业的角度给大家提几点建议：

一份保险合同，少则一二十页，多则三四十页。内容很多：如有保险计划、现金价值表、保险条款、投保资料、理赔申请书、批注等等，很少有人耐心看完，大多数人听代理人讲解或马马虎虎看一下，就将保险合同置之不理，保险合同里的每一个条款都关系到自己的切身利益，不可马虎对待。

一款保险产品最主要的就是保障内容，而保障内容都是清清楚楚写在合同条款里。

一、保险公司对客户承担的责任，主要有以下几个方面：

1、基本保障计划

2、保险责任

3、理赔金给付

4、责任免除

下面就一条条的给大家解释一下：

1、基本保障计划

根据客户的年龄、所交保费、缴费时间、来确定被保险人购买的保险金额。

2、保险责任

保险责任是保险合同的主要组成部分，主要包括：轻症、重疾、身故、高残、意外、医疗等等。

a、在重疾条款中，是否含有轻症？疾病种类有几种？轻症赔几次，每次多少？重疾赔几次，是否有分类？轻症是否有豁免保费等等。

b、在意外险条款中：交通意外险包含的交通工具有哪些？意外医疗保障的是住院医疗费还是门诊医疗费？有没有残疾保障？对伤残保障是按等级还是只保障全残？

C、在医疗险条款中，有需要了解这款产品是否对门诊进行报销，是否限制在医保范围内，是否报销特殊门诊，免赔额是多少，社保能否抵扣，能否续保，是否因为历史理赔原因而无法续保等等。

3、理赔金给付

保险的保障功能，主要体现在保险金赔付上，理赔金给付需要关注以下三点：

a、身故理赔金

意外险或寿险身故赔付的条款比较简单，一般按保额赔付。但有些意外险是之前赔付过伤残保险金，之后若是身故，身故保险金要扣除已经给付过的伤残保险金。

比较复杂的是带有身故保障责任的健康险产品，不同年龄段对身故风险赔付标准不一样：

18周岁前身故，保险公司一般会返还已交保费或当前保单现金价值

18周岁后，身故也有所不同，有的规定重疾和身故赔其中一个，而有的重疾赔了身故还能赔，主要看合同条款。

b、重疾/轻症赔付，现在市场上的重疾险产品，一般都有重疾保障和轻症保障。涉及到重疾多次赔付、轻症多次赔付的时候，条款就比较复杂。

（1）、重疾赔付之后，轻症还能陪吗？有些产品重疾赔付之后，保险合同就终止了。

（2）、一般的重疾产品，轻症是额外支付的，不占用重疾保额。轻症赔付次数满之后，还能获得重疾赔付。

（3）、一般重疾经过治疗后，都有可能发生转移和复发的情况，转移和复发时间在3、5年内。一般多次赔付重疾会限制二次赔付时间，一般为三年或五年。

4、责任免除

这是大家比较容易忽略的重要部分，除外责任保险公司是不理赔的，如醉酒、吸食或注射毒品、酒后驾驶无合法有效驾驶证，驾驶无合法有效行驶证的机动车、违法犯罪等等，在意外险产品中应了解产品对自然灾害、高危运动、猝死等情况是否免责，在购买保险时都应注意这些问题。

二、客户对保险公司承担的义务

1、订立合同时履行如实告知义务

包括家族遗传史，健康状况，生活习惯，职业类别等等，如果你故意不履行如实告知义务，保险公司有权利不承担保险责任。

2、按时缴纳保险费

在每年合同成立的60日内，按时缴纳保险费，保险公司承担保险责任。

3、有权解除合同的权利

在犹豫期过后，有权解除合同的权利，解除合同会遭受一定的经济损失，在解除合同时，一定要考虑清楚再做决定。

保险是一份爱和责任的体现，会陪伴我们多年甚至终身，读懂保险条款、才能更好地利用保险，发挥保险的最大好处。