网贷资讯

今天的文章分享来自“漫步生辉”。

很多人买保险喜欢买有理财功能的，比如投资连结险。看中的是不仅有保障功能，还能增值。一举两得，甚至京东上的小金库，保险中甚至还有贷款的功能，保障、增值、借贷更加是一举三得。

但是这样的附加服务真的好吗？实际一算，它的理财利率可能不足2%，还不如银行存款。

事实是，羊毛出在羊身上，某处获得的权益必让你从它处折损。门外汉群众没人能算得过保险精算师。

最近读了《你的第一本保险指南》，对于保险深有体会。

一、买保险不要老想着“赚”

要正确认识保险能够带来的保障和收益，这个世界上没有什么比自己的平安健康更加贵重。老人们警示我们要居安思危，但现在很多人把买保险当成了买理财，终极目的只有一个字：“赚”。

这个当然也无可厚非，毕竟买保险的资金投出去以后，除了几页A4纸也见不到什么实物和反馈，而且说白了从我们内心里来讲，也不愿意承受那个能够带来理赔的后果。

目前保险从大的方面分有这么三种，一种是投资返还型的，一种是出险理赔的，再一种就是两者混合的。

从费率上来讲肯定是第一种大于第三种大于第二种，羊毛出在羊身上，我们觉得特别划算、可以增加收益的，其实不过是提高了我们的费用而已。当然，如果我们真的把复利的因素算进去的话，那些所谓的高额收益其实也不高。

所以，买保险就是为自己未来可能发生的风险买一份保障，不要过度地将其作为一种投资理财的手段，或者说老想着从中获取超额收益。但是反过来看，虽然我们无法即期收到收益，但是一旦遇到风险，我们得到的理赔金额将是一般投资难以获得的。

投资正常收益上看：银行利率＜保险＜理财产品

投资费用上看：保险＞理财产品＞银行存款

风险理赔上看：保险最大（如果你拥有巴菲特的投资技术除外）

但是买保险这个东西跟做生意一样，必须得是先买后卖、过期不候，得了病了才想起买保险，就跟看到股市涨了才后悔之前没买是一样的。

所以，这个投资是买一个预期和未来的保障，用现在的低投入为未来的风险做一个杠杆，现在每个月的细水长流，可能会为自己远方的风险化解提供坚实保障。其实回头想想，这个世界上没有什么比自己的平安健康更贵重，所以该买就买，出了事有补偿、不出事算平安，不要指望买保险能发大财。

先明确自己要什么，切忌面面俱到

要科学选择不同类型的保险，既不要肉包子打狗、也不要剜到篮子里就是菜。那些整天吆喝着如何如何“组合”、如何如何“金玉满堂”之类的，顶多也不过是讨个彩头，关键还是得看内容。作者给我们提出了购买保险时责任、保额、期限三个要素，说白了就是知道怎么样才会得到理赔、理赔金额是多少、在什么时间范围内有效。所以，作为一个精明的保险购买者。

首先，要明白自己在哪方面需要保障、保障多少，有一个合理预期。

比如，如果你是一个白领工作者，日常加班比较多的话，日积月累形成慢性病的几率会比较大，那么建议购买重大疾病险、寿险，如果条件允许的话，还可以加上日常健康类的险种。

比如，如果你是一个高空作业、野外工作等工作者，那么意外险之类的就要考虑进来。再比如，对退休以后的生活有一个更高的生活要求，可以买几份商业养老保险。总之，就是尽可能早地对人生发展的轨迹有一个基本的预判，在财力允许的情况下尽早纳入保障。

其次，弄明白出了问题能不能赔付。

其实很多人买保险纠结就纠结在这儿，面上看着很好，但是等到真的出了事的时候，保险公司却会以各种理由不理陪。

作者也在书中进行了一定的解释，比如说就疾病风险赔付的一些规定都是原保监会制定的，难免在一些很细的专业问题上考虑周全，等等。

我看了本书以后，无论是你与保险经纪人的周旋也好，还是自己通过平台购买也好，必须要考虑三个问题，总结起来就是：NFC。

N（now），就是你现在的情况；

F（future），出险时的情况；

C（compensation ）赔付的数额。

第一，现在的情况，保险并不是你想买就能买的，在买之前会有专人对你的身体、工作等各方面状况进行一个系统真实的摸底，避免发生带病上险的情况，具体的书中有一个详细的表格，这里不再赘述。

根据这个来评判到底能不能买这个保险，而且还要分清哪些是主险、哪些是附加险，怎么买等等。

第二，未来的情况，就是说，未来我们出了问题保险公司管不管。这是个特别重要的问题，坦白讲，要做到这一点，最好的办法就是把纳入保险的疾病种类全面细致地看一遍。

如果做不到这一点，至少要认清全面和重点的关系。比如，疾病和重大疾病的关系，前者比后者范围要广，有的重大疾病只有几种实际中，当然从一般角度讲，后者赔付金额也更高。这个要事先跟保险经纪沟通好，千万不要认为买了一个疾病的保险就万事大吉。而且对保险的时限也要考虑清楚，不是一劳永逸的。

第三，赔付的情况。首先要搞明白赔付的金额是怎么算的，比如有没有免赔额，有的话是多少？是不是在药品报销的种类上有限制，哪些药品不能报销？不同时期购买的费率是多少，一般是年龄越轻费率越低。总之，千万不要被几十上百万的赔付上限所迷惑，里面有很多限制条件。

管好自己，买保险但不要出险

说句实话，与出了风险有保障相比，我们更加希望能够没有风险发生。

所以在方面，我们①要爱护自己的身体，有效管控并提前避免有可能发生的风险。既要在耗费身体与工作事业之间打好平衡，也不要轻易去尝试一些风险系数较大的冒险行为。毕竟，没有这个身体这个“1”，后面有再多的000都是无用。所以，对风险，一定要有客观的认识，综合评价自己的承受能力来判断是不是要去冒这个险。

②不要指望造假来套取保险收益。社会诚信体系越来越完善，任何不诚信的行为对自己乃至家人都有负面影响。