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大佛:从包商银行被接管看投资信仰!

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文章来源: 乐山大佛

作者: 大佛聊互联网金融

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2019-07-11 13:59:38

摘要

其它的一些不保本的银行理财产品,区、县、地市级地方债,前者有小概率会伤到小量本金,后者有小概率伤到本息的流动性,您要想这些有信仰的品种出现血本无归或者伤到大部分本金,那几乎是不现实的,因为这些产品都有投资信仰。

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原创: 乐山大佛  |  来源:  大佛聊互联网金融

 

信仰是个神奇的东西,潜力无限,没有人能够评估信仰的力量。

5月24日,银保监会发布了一个公告,要接管包商银行一年。


这公告一出来,有些媒体炸锅了,用了很多“突发”、“惊讶”等等的字眼来形容包商银行被监管这件事情。个人的圈子中,就有投友的家人把钱全部放在了包商银行里面买它的理财产品,因为大佛曾在内蒙呆过很长时间,包商银行理财产品的预期收益率的确是要比其它四大行的高不少,服务态度也要好的多。

有很多读者看到新闻后,就会有很多疑问,先看看官方对部分疑问的解答,如下:

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会负责人就接管包商银行问题答记者问一、为什么要接管包商银行?
包商银行出现严重信用风险,为保护存款人和其他客户合法权益,依照《中华人民共和国中国人民银行法》《中华人民共和国商业银行法》《中华人民共和国银行业监督管理法》有关规定,人民银行、银保监会会同有关方面于2019年5月24日依法联合接管包商银行,接管期限为一年。
二、为什么由中国建设银行实施托管?
托管的目的是保障包商银行正常经营,各项业务不受影响。
中国建设银行是中国最大的商业银行之一,综合实力强,经营管理规范,网点和客户服务体系完善。由中国建设银行实施托管,有利于保障包商银行各项业务正常开展,持续运营。
三、个人储蓄存款本息是否得到全额保障?
人民银行、银保监会和存款保险基金对个人储蓄存款本息全额保障,个人存取自由,没有任何变化。
四、接管对个人理财业务有何影响?
接管后,包商银行个人理财各项业务不受影响,原有合同继续执行,无需重签。
五、持有包商银行银行卡怎么办?网上银行业务是否受影响?
接管后,包商银行银行卡照常使用,具有银联标识的银行卡可继续在各家银行通存通兑,网上银行业务照常运营,不受影响。
六、接管后,个人客户需要配合做什么?
不需要。接管后,包商银行正常经营,个人存、贷、汇等各项业务照常办理,无需个人配合做任何工作。
官方回复
简单的说,无论用户是在包商银行有存款,还是有银行卡,或者是买了理财产品,几乎都没什么影响。

可能大家更担心的还是包商银行的理财产品,但一般大多数银行理财产品底层资产的设计相对来说都是很保守的,只有极少数很冒进。即使是不保本保息的理财产品,它绝大多数的本金都会投放到风险很低的债券或者银行存款里面,这部分保守资金产生的利息,一般就能覆盖掉用户的绝大多数本金。然后再拿出一般4%左右的本金去投放一些浮动收益类产品,比如像股票,基金、黄金等等浮动收益率的产品,如果浮动产品不亏不赚时,最终收益率就非常接近预期收益率,浮动产品亏损时,实际收益率比预期收益率低一点,但浮动收益产品再怎么亏损,它也不可能把本金亏完,所以最终实际收益率还是为正的居多,如果投的浮动产品赚钱了,最终实际收益率就会较预期收益率稍微高一点。大多数银行理财产品一般都是这个设计原理,买了银行理财产品不可能大赚,一般绝大多数本金都是有保障的。所以用户没啥担心。正规的银行存款,银行理财产品都是有信仰的,虽然公开宣传的不保本保息,但实际上它们宁可让用户少赚点,也要保证用户的本金不受损失。一但信仰破灭,让用户损失了哪怕是本分本金,那一传十,十传百后,银行以后还怎么低息揽储啊。

有投资信仰的除了银行就是政信,银行是央妈旗下的融资工具,政信类的政府平台那就是财爸旗下的融资工具。央妈和财爸在国民经济中扮演的作用,很多时候是同等重要的,除了央妈和财爸,然后才是开姨等等。

无论是银行还是政府平台,一般如果有极小部分将要违约或者已经违约的,上头都会伸出援手来救济,比如像托管甚至整合等等的方式来帮着化解危机。出现极小部分危机时,上头可以施救,如果出现大面积危机,上头没法到处救火时,估计新一轮的印钱就来了,比如央妈降息,日本曾经把存款利率弄成负的,就是你去存钱不仅不给您利息,反而还要收您的利息。通过印钱的方式,无形中就把很多债务危机化解掉了,所以银行和政信,它们几乎是不可能出现大面积违约的。

虽然现在政策允许银行和城投破产,但实际上破产的概率极低,最近的一次银行破产那都是1998年时候,成立两年时间的海南发展银行破产,全国大大小小我知道的城投公司超过一万家,至少目前个人还没听说有破产的城投公司。跑路的银行和城投就更不存在了。城投里面最多也就是一个概率极低的违约风险,全国一万多家政府平台,一年违约的估计也就二十来家吧,加上我们不知道的,违约估计都在1%以内,另外即使违约,最后绝大多数本息都能要回来,即使是一些高频违约的网红地区,那类地方政府平台的还款意愿都是非常强的,还钱也仅仅是早晚的事情。银行里面最坏的结果,就是买的不保本息的理财产品,出现小幅度亏损,这种其实也是小概率事件。

最后,银行和政信都是有信仰的,有信仰的投资,不可能大面积出现问题,虽然说是允许银行和城投破产,但实际上连破产发生的几率都是极低的,上头有各种各样的方法让它继续存活下去,跑路就更没有先例。作为用户来说,把钱拿去买五十万以内的银行存款或者买国债,这两种都是有国家信用在做背书,是零风险产品的标杆。银行的理财产品、政信类的地方债这两者有一定风险,但整体来说,风险还是很低的,像银行里面卖的北京债,你指望它违约的几率都是无限趋近于零,更别指望它产生坏账。其它的一些不保本的银行理财产品,区、县、地市级地方债,前者有小概率会伤到小量本金,后者有小概率伤到本息的流动性,您要想这些有信仰的品种出现血本无归或者伤到大部分本金,那几乎是不现实的,因为这些产品都有投资信仰。

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