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原创： 乐山大佛  |  来源：  大佛聊互联网金融

当下理财市场的投资方式各种各样，包括股票、基金、黄金、外汇、房产、保险等。为了使资金增值，作为一名普通投资者，应当如何进行投资？针对不同资金规模的家庭，以及不同理财资金的需求，我们对10万、20万、50万、100万元提出了投资建议。如下图所示。

一.
10万元理财需要稳健投资
如何让10万元保值增值，实现未来的生活目标？

首先是保守型低风险品种。

对于年龄超过65岁的老年人群体来说，他们的风险的承受能力较低。如果是考虑10万元的理财组合，则更应该把投资的关注重点充分放在投资风险之上，选择适合自己的风险最低、最稳定的理财方式。期限较长的国债、银行里面卖的地方债、银行定期存款、货币基金，这些品种风险都较低，非常适合老年的人群需求。

平时给自己预留最低一万的日常紧急备用资金款，其它的可以考虑配置货币基金30%，银行存款30%，国债或者保本型银行理财30%。

然后是稳健型基金定投。

对于年龄在30岁到50岁左右的中壮年人群体一般来说，这个年龄段的的人家庭和事业都处在一个相对稳定的阶段，风险承受能力也相对稳定。在控制风险的前提下，投资可以选择部分低风险品种。在银行里面不加杠杆的黄金投资，债券型基金投资，指数型基金定投等投资品种，风险都中偏低。保守的资金再选择银行存款，货基，国债等。

最后是激进型较高风险品种。

在联合国世界卫生组织的定义中，年龄在44岁以下的都属于年轻人范围，我们国内一般是把20岁到40岁之间的年龄定位为年轻人一族，这样年龄段的人如果有10万元的闲置资金，由于其具有较强的投资风险承受能力，可以选择更加积极的投资方式。较多地配置一些股票型基金、银行里面的纸黄金、银行里面的账户能源、大蓝筹股票等等。平时预留万元以下的日常紧急备用资金款之后，每月的节余适当考虑千元以下的资金定期定额选择较为积极的股票型基金，或者大蓝筹股，或者投资银行里的纸黄金甚至原油，至于到底哪个品种更适合自己，跟每个人自身条件关系很大，如果读者自己本身就是长期从事于黄金和原油等的开采行业、加工行业等等相关的领域，这类人对大宗商品就会更感兴趣，具体的选择也要因人而异。

二.
20万元理财追求保值和增值
20万元的理财资金，如果有刚需买房的，趁早买，适当找家人或者找银行贷款都要在趁早把自己的刚需房解决掉，先解决掉刚需住房后，然后再来谈投资。

有了刚需住房后，还能有20万万的可以如下配置。

首先是为养老做准备的保守型。

对于老年人来说，养老需求是理财最大的目标，所以方向上还是保守为主。老年人在前期购买养老保险等保障的基础上，投资于国债、银行中的地方债、债券型基金、货币型基金等低风险产品，可适当选择投资期限较长的产品。

然后是精打细算的稳健型。

对于青壮年阶段的已婚已孕群体来说，日常资金除了考虑生活型开支，还要涉及房产、教育方面类的投入等，现在小孩动不动就是报英语、美术、音乐、跆拳道等各色各样的培训班，这些每年都是一笔不菲的开销。但是用在孩子教育上的投资千万不要去节省，这个现在省的小利未来可能丢大利，教育方面，除了小孩身上的教育投资，大人也应该适当的投资于提高自己的职业技能，大佛每年花在职业技能上面的投资，一点都不比上学时候花的少，过去的这些年下来也陆陆续续拿到自己本专业工程师证，一级建造师，理财规划师，基金从业资格考试，这方面其实每年个人都在不停的买教材，还要自掏培训费、路费、报名费等等的相关费用，然后才能不断的提高自己。经过系统的学习提高后，个人今年在知识星球圈里面实盘公布自己的黄金、原油等浮动收益类投资品种，小胜仗是一直都在不停的打，自己也是不停的在盈利，自己以前的付出也随着获得了应有的回报，所以对于我们这些偏年轻一些的人来说，每年拿出5千到1万的基本费用来给自己充电，提升自己都是值得的，小孩每年报个班的学费都不止五千，提升小孩和提升自己在某种意义上说是同等重要的。

至于具体投资品种类的，可以参考10万元的资产配置类型。

最后是追求财富高成长的激进型。

对于处于蓬勃向上阶段的年轻人来说，能拿出20万元理财资金的，他的风险承受能力较强，对于理财的需求更加明确，需要迅速增加原始资本积累。可以勇于大胆的去尝试不同的投资品种，最后到底哪个品种更适合自己，只有试了后才知道。

三.
50万元理财规划要长远
50万的资金站在购买能力上说，他的作用更强，可以称得上是一笔有力的资金款，当这笔钱作为理财资金的时候，眼光就需要更加长远，为未来的生活做好安排。

首先是保持稳中有升的保守型。

还是从风险承受能力较低的老年人开始谈，50万和他们的养老规划关联程度较高，而这个年龄段的收支一般不会有太大的增幅，总体会保持一种长期的稳定状态，所以老年人可以适当增加医疗储备金，把保障性资金比例拔高一些，再考虑适当投资有比较稳定收益的产品，趋向于稳中有升的方向。看好自己钱袋子，不打无把握的仗。

然后是注意配置均衡的稳健型。

青壮年中的中年群体和青年群体需求要结合实际的家庭形态考虑，比如40岁左右甚至以上的家庭形态中中，子女的教育性开支和未来教育规划的投入资金就会较多，升学、择校、出国的资金准备已经要成为日程性事物去处理，而30岁左右的家庭子女多数还处于学前教育的阶段，教育性投入相对较轻，另外房、车、消费等等的资金压力也存在差异。50万资金理财需求趋于稳健型的思路，另外可以考虑部分地方债，地方债本身违约风险就比较低，坏账的几率就更低了，保守的可以选在银行间流通的标准资产政府债，适当进取型的可以考虑非标类的定融类政信类政府债，总体对于50万资金的理财方案应当以稳健作为主要的思路。

最后是规划人生目标的激进型。

对于年龄在30岁左右甚至以下的年轻人来说，50万的资金的作用对于年轻人的人生规划都可以起到相对重要的作用，既可以成为催化剂，也可以视为助推力。可以选择尽早地构建家庭，早日有一个安稳地小窝成家育子，也可以帮助有想法有干劲的年轻人尽早实现创业目标。能够拥有这笔相对丰厚一些的自有资金，年轻人越是要尽早建立理财的思维，切莫因年少而胡乱消费，甚至随意投资而浪费掉这笔资金对人生的推动意义。投资角度，这类人群的承受风险能力还是要高些，就可以考虑配置银行里面卖的黄金，原油等大宗商品，蓝筹股甚至是中小盘股票，小部分钱配置部分头部P2P平台，指数基金，定融政信债等等，可以根据个人的自身条件以及兴趣，适当配置，合理规划。

四.
100万元理财规划可与人生规划相关
曾经万元户是一个时代的财富追求目标，但是放到现在，百万的财富也并不少见，但是对于作为理财资的这100万元，考虑的方向就要更加全面和长远，规划最好能像经营一家小型企业一样，关心它的发展和现金流问题。

老年人的年龄决定了他们在医疗方面必须准备好较充裕的保障性资金款，这时候的100万就更需要老年人做好保守性投资，一般性的建议都会是几条腿共同走路，比如个人的保险，资金充裕的时候就可以适当考虑商业性保险，增加医疗保障和养老保障，为退休后的生活做好保障性规划，在此基础上，投资规划就要结合自身的实际情况，保守者可以按比例进行银行的储蓄产品、国债等债券、债基、平衡型基金等投资组合。

中壮年的百万资金理财计划中，家庭的稳健性理财会更加突出，比如他们的教育性投入会随着子女的成长到达高峰期。用好这100万的理财资金，最好是尽早做好家庭资产配置，适当配置低风险和较低风险的金融产品，参考前面的投资种类，对于资金未来的现金流这块儿尤其要注重，要与家庭资金使用计划中的具体用钱时间节点相关联。

年轻人若是拥有了百万需要理财的资金，那么他们的理财规划要与个人的人生规划高度关联，更重要的事情是对自己人生的规划。以前一百万可能会是一笔巨款，但现在物价飞涨的条件下，整个超市里面水果动不动就是7,8块一斤，已经很难看到4块钱以下一斤的水果了，而且一百万的资金，也仅仅是够信托或者私募最低的起投门槛，这个钱也并不多。能考虑的投资品种也较有限。

每位有理财需求的人，每个家庭，越往后，他们的财富会随年龄和阅历等增加而越来越增多，也就越应该考虑多元化配置家庭资产，家庭资产配置越均衡的，整体抗风险能力越强。
每位有理财需求的投资者，不论是处于退休养老状态的老年人群体，事业家庭稳定的中壮年，还是精力充沛的年轻人群体，他的个人情况、家庭情况、风险偏好等都不相同，在进行投资时最好是能与专业理财规划师交流一番，然后制定一份科学的投资规划，最后再进行投资。