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如何做好个人理财规划？1981诺贝尔经济学奖得主美国经济学家詹姆斯·托宾曾经说过：“不要把你一切的鸡蛋都放在一个篮子里，但也不要放在太多的篮子里。”

PART1：投资与理财有什么区别？

我们都晓得鸡生蛋、蛋生鸡不时反复，就能够发明更多的收益，但我们依然会用各种方式去吃鸡蛋（煮、煎、炸等），我们所吃掉（消费）的其实就是收益。那面对诱人的收益，我们为什么还要去吃鸡蛋呢？

吃鸡蛋的目的是为了满足我们的需求，进步生活质量，这就是理财。

我们没有吃的鸡蛋，蛋生鸡就能够去发明利润，这就是投资。

理财和投资最大的区别是，投资是用财富发明更多的利润，追求的只要利润。而理财是把财富分配，用以满足生活质量，肉体需求，追求无拘无束自主的生活方式。财富是靠时间去权衡而不是数量。理财就要考虑如何长期稳定增长的持有财富？如何经过资产分配持续增值？

PART2：什么是家庭理财？如何制定科学的家庭资产配置？

依据家庭负债表和现金流对家庭的资产做最佳的合理配置，这就是家庭理财。

一个家庭的钱有很多不同的作用，那么最佳的合理的家庭资产配置必需要思索，包括哪些资金用于进取型的投资，哪些作为保证性的配置，如何布置日常消费。在家庭资产配置中，真正的资产是将来肯定能带来源源不时的现金流，它才干叫资产。而有的只是财富，是我们具有它，但是我们还是在不时的付出，比方说我们的车子，自有住房，它是财富的范畴。资产分实物资产和金融资产，而在国外金融资产应该大于实物资产，这样的资产构造才是优秀的，由于金融资产变现很快。

我们能够参考规范普尔家庭资产象限图，规范普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，剖析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。它把家庭资产分红四个不同作用的账户，专款专用，并按合理比例配置，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。此图被公以为最合理稳健的家庭资产分配方式。我们能够理解和学习它背后的逻辑，用来协助家庭制定好规划，管理号家庭资产，并养成很好的习气。

第一个是现金账户，也就是平常要花的钱。留足3-6个月的根本生活费，倡议占比家庭年收入的10%。假如考究生活质量有朴素品需求的话，也能够依据个人家庭需求停止调整配置。

第二个是杠杆账户，被称作保命的钱。以小博大，处理家庭急用的大额支出收益与风险都较高，如社保、保证类商业保险。倡议占比家庭年收入的20%。

第三个是投资收益账户，被称作生钱的钱。收益与风险都较高，比方实体、房产、股票、基金、投连保险等。倡议占比家庭年收入的30%。

第四个是保证长期投资收益账户，被称作保本保值的钱。用以保证本金、保证收益、保证返还，如：债券、定期存款、分红保险。倡议占比家庭年收入的40%。

以上分账户规划家庭资产我们还能够依据重要和紧急性修正不同的配置比例。这个规范普尔家庭资产象限图给我们很好的参考价值。

PART3：家庭财务规划中的“保险四大账户”

在规范普尔家庭资产象限图中，我们能够看到保险呈现在3个账户中，分别有不同的作用。但是一个家庭不用要把一切金融资产配置到保险，而应配置在合理的范围内。一切的保险产品都是为理解决人生问题而准备的，如何正确做保证资产配置是家庭资产配置需求首先思索，那么保险产品该如何配置？配置次第和额度该如何分配？

第一个“保险账户”是人身风险保证账户。身为家庭经济的承当者，要为本人树立契合本人生命价值的人身保证，把不肯定的问题转变为肯定的生活保证，这是生命的任务。所以首选要为家庭经济支柱配置，配置额度要到达他10年及以上的收入，才干满足该账户设置的初衷，让需求依托我们生活的亲人取得安心的作用。

第二个“保险账户”是安康保险账户。为了避免人们因病返贫的事情的发作，安康保险是独一最有效的办法，它是用社会力气处理医疗费用的办法，让生病的人们不再遭遇资金的劫难。所以需求给家庭里每一个成员停止配置，配置额度倡议参考为治疗费用外加5年康复费用和收入损失费用。家庭的安康保险账户是为本人和家人树立安康保险账户，让社会力气为我们支付昂扬的医疗费用，所以十分的重要。

第三大“保险账户”是养老金领取账户。为本人的养老生活，树立专项养老金领取账户，确保老有所养，暮年生活无忧。倡议30岁开端准备夫妻两人的这个专项账户，60岁以后每日生活所需及养老护理费用。财富是靠时间去权衡而不是数量，所以我们要准备的养老金是当我们不停止膂力劳动的时分，我们的财富能维持生活质量的天数。

第四大“保险账户”是长期投资理财账户。为家庭的闲置资金树立长期投资理财账户，让闲置资金不时增值，家庭财富持续增长。此账户是一个均衡账户，用以满足孩子教育、生活质量不时进步、养老生活、子孙三代生活的富有。倡议依据家庭成员的不同阶段配置不同的保险产品及额度，这个账户是财富自在的指标。作为中产家庭的资产配置构造，一定要将理财收入大于根本生活开支。

经过标普家庭家庭配置象限图的均衡理财四大账户理解科学的家庭资产配置，经过保险四大账户理解购置保险的对应作用和优先次第。理财是一个长期行为，不是一个短期的行为，这个是大家特别要记得和留意的。要想财富自在不能没有保险，它是风险降临时的救命稻草，能够最大限度降低风险带来的损失，让我们财务四平八稳，到达家庭或个人财富的平安，生活快乐无忧。

【TOP小贴士】

假如要保证生活质量不降落，将来需求多少钱？

金融学上有一个72规律，以1%的复利计息，72年后（72是约数，精确值是100ln2），本金翻倍。用作估量将投资倍增或减半所需的时间，从而反映出复利的结果。浅显的说就是以百分之一的复利来计算，72年以后本金就会变成原来的一倍，就是用七十二除以一，就是七十二年本金变一半。假如是百分之四的话，根本上是十八年，就是本金假如有百分之四的复利，十八年以后一百万变成两百万，两百万变成四百万，反过来就是缩水一半，十八年以后一百万变成五十万。算上通货收缩的话我们就能够推算，假如如今需求一百万养老金，那十八年以后就需求两百万才干满足，以此类推理解保证养老时分的生活质量不降落的状况下所需的额度

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