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互助“险”的新江湖:互联网巨头入局抢占高地 有平台分摊模式“暗藏玄机”

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文章来源: 立夏

作者: 互联网金融新闻中心

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2019-06-26 13:48:58

摘要

互助险(互助计划)也成了互联网公司抢滩的“高地”。

推荐词条: [保险基础知识]

互助险成了新晋热门生意。

据了解,互助险是由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来、预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式。这种互助形式曾存在于各种以经济补偿为目的的互助合作组织之中。

随着互联网保险的发展,“互助险”这一概念也重出江湖。顶着“保险”的名儿,被称作互助险,事实上却并非保险,其真正意义上属于自发的互助计划。

而另一方面,互助险却又成为多家布局互联网保险企业的热门业务。柒财经旗下互联网金融新闻中心注意到,再次兴起的互助险,也成为公司业务布局的选择之一。

互助险业务新布局

据互联网金融新闻中心了解,不同于众筹平台的“伸手拿”,也不同于传统保险形式的给付、理赔,互助险采用的是成员分摊费用的运营形式。

相较于众筹的火热,抗癌公社、众托帮、e互助等互助平台则显得不愠不火。而国内两大互助平台下,也都设有互助平台。

2016年5月,水滴筹旗下水滴互助上线运营,成为一个互助社群,主要用于抗击癌症、意外等风险。根据介绍,加入水滴互助社群后,会员如果遭遇相关风险,可以按照“一人患病,众人均摊”的既定规则获得一笔医疗资金,最高可获得30万元。

根据介绍,水滴互助计划包括“终身抗癌”、“中青年抗癌”、“少儿健康”、“中老年抗癌”、“大爱互助”以及“综合意外”等6个方面。水滴互助官网显示,目前,水滴互助会员人数超过7900万人,已拨划互助金近5.7亿元。

而轻松筹旗下的轻松互助,轻松互助下设的5种互助行动,将重点放在了大病互助以及病友防癌上。数据显示,轻松互助运营1157天,累计发放互助金超过4.5亿元。

在水滴互助与轻松互助低调运营的日子里,互助险也渐渐沉默,并未得到主流认同。

时至2018年10月16日,蚂蚁金服联合信美相互人寿推出“相互保”,主打重疾。若加入相互保的成员遭遇百种重大疾病,可享有30万或10万元不等的保障金,费用由所有成员分摊。

依托于流量大户支付宝的相互保甫一上线,自然而然成为“爆款”。不到9天用户突破1000万,用户数量以日均百万级增量。

随后,信美相互人寿被监管约谈,被指涉嫌违规。支付宝由此取消了和信美相互人寿的合作。11月27日,相互保升级为“相互宝”,将原来的疾病保险变成互助计划,由蚂蚁金服运营。

蚂蚁金服方面承诺,升级后的相互宝用户在2019年期间的总分摊金额不超过188元,如有多出部分全部由蚂蚁金服承担,管理费也将从原来的10%下降到8%。

对于原“相互保”参与人数低于330万,就终止计划的事项,蚂蚁金服也提出计划也不会立刻解散,将继续为用户提供一年的大病保障。

而在相互宝上线到升级期间,11月13号,京东上线了京东互保,重大疾病相互保险计划。内测一天后,京东互保入口便下线,并称将进行用户体验升级后再择期推出。目前,京东互保尚未上线运营。

互联网金融新闻中心发现,赶在2018年的尾巴上,滴滴也发布了点滴相互重大疾病互助计划,同样主打重疾险,最高互助金50万元。

同时,点滴相互在“常见问题”中介绍,点滴相互不是保险,是成员之间互帮互助的机制。加入的成员共同履行分摊义务,在患病后可以领取互助金。

2019年6月20日,悟空保集团也推出了互助众筹公益平台。其中,“悟空互助社”获得6000万元天使轮融资。

互助保障有门槛

由此看到,互助险也成了互联网公司抢滩的“高地”。瞄准这一商机,巨头下场发力。而目前,国内仅有三家相互制保险组织获得了牌照,一是京东互保的运营方众惠财产相互保险社,二是原相互保的运营方信美人寿相互保险社,还有服务于建筑领域的汇友建工财产相互保险社。

2015年7月,监管部门曾明确指出,第三方网络平台经营开展销售、承保等保险业务,应取得保险业务经营资格。

另一方面,互助险业务真正意义上的保险业务有诸多相似之处。健康告知、等待期、运营规则等方面。而如果按照互联网保险业务对其进行宣传,或是打“擦边球”,则都会受到监管处罚。

“人人为我,我为人人”,看上去“一本万利”的互助险,其实也暗藏玄机。

除互助分摊所产生的费用外,用户在进入部分互助平台时也会遭遇门槛。其中,相互宝规定芝麻分650及以上的蚂蚁会员,可以0元加入,点滴相互则是无门槛0元加入。而这都是先享受保障,后在固定时间内参与分摊缴费。

而水滴互助与轻松互助,均采用先充值、后分摊的方式。值得注意的是,这2个平台在使用过程中,却有诱导用户充值的嫌疑。

轻松互助方面,从微信公众号入口进入相关页面。根据页面“每人3元,立即领取”的提示,不少用户认为充值3元后即可加入分摊。

事实上,经互联网金融新闻中心使用发现,在轻松互助微信公众号页面充值3元后,页面跳转至“互助完美补充 升级600万保障”,提示用户继续缴费升级。而这里的医疗保障,实为一款医疗险。

在关闭继续升级页面后,新页面提示获得轻松银卡会员体验版,并提示用户购买会员卡。几经波折找到互助页面时,页面却提示“余额不足请充值”。
根据页面介绍,轻松互助下设的“终身大病互助”需充值90元后,当可加入。同时,平台将收取30元/人/年的管理费用,当账户余额低于5元时,失去互助资格,直至30天后自动退出。

而轻松互助的其他项目,需向账户充值10元方可加入。另有页面提示用户,避免重复充值,建议充值至50元。

互联网金融新闻中心了解到,水滴互助同样显示充值1元即可获得权益,但在充值后同样显示余额不足。“余额低于1元,将失去互助保障权益。

轻松互助与水滴互助均表示,充值的费用将用于患病会员分摊。简而言之,用户通过充值,形成资金池。当出现病患需要救助时,公司将从资金池中抽取资金、并从用户账户扣除分摊。

而这也意味着,资金安全性需要进一步考量。页面显示,水滴互助资金由平安银行托管,轻松互助仅指出,“专业机构托管资金”。(文 / 立夏)

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词条百科保险基础知识

保险基础知识是财经部门规划的教材,用于全国职业学校财经类教学,也是生活中每一个人所需要掌握的财政反方面的最基本的知识,保险基础知识所涉及到的基本知识范围比较广,首先要明白很多基础概念,保险就是风险均摊,保险的历史起源和发展,以及在现实生活中保险有哪几种类型,以及对应保险范围,险种如何赔付,经费的计算方式等,还要明白保险法的基本条例,从而掌握基本风险管理和保险分析,那么,保险基础知识的学习有哪些比较快速有效的方法?以及掌握保险基础知识的必要性是什么?希望保险基础知识小知识对你有所启发。

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