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包商银行被接管,小银行“智能存款”还安全吗?

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文章来源: 挑灯码字的七姐

作者: 七点半理财

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2019-06-26 13:34:27

摘要

根据“5月9日市场利率定价自律机制会议决议,商业银行应当立即着手有序停办活期存款创新产品”要求,目前处于有序停办过渡期。期间中,将逐步减少并停发新增,存量到期后自然终止。

推荐词条: [银行存款]

这两天银行理财业不太平。

前有监管层5月初召开会议,要求清理分档计息的活期存款产品(即我们常说的智能存款),后有包商银行因为出现严重信用风险被接管,执行托管的为建设银行。

民营银行、中小银行接连出负面消息,这对我们买银行理财带来什么影响?以前买的富民宝、众邦宝、用亿存等小银行智能存款还安全吗?

其实智能存款被下线清理和包商银行被接管都是同一个原因——防范系统性金融风险,用大白话说,就是监管要在出大事前先把危险苗头熄灭了。要出啥事呢?先从包商银行是怎么一步步走向危险说起。

包商银行的罪与恶

今年4月,深圳一家叫金立的通信设备公司被破产清算,《债权表》上显示,金立欠了17家银行的钱没还,占了总债务的一半。其中包商银行在债权超过2亿名单之列。

这只是包商被人欠钱不还,走向覆水难收的多次事件的其中一个。此外,宁夏最大的民营能源企业宝塔集团2018年深陷债务漩涡,坑的银行也包括包商。山西省河曲县新胜民用煤储售煤场向包商贷款2亿,最后只还了部分利息,本金未还。单单在2016年年报中,包商披露次级、可疑、损失类不良贷款金额分别为8.35亿元、9.87亿元、8.18亿元。

你说包商怎么总背锅,好像很倒霉。据中国裁判文书网消息,与包商银行有关的诉讼案件多达上万条,涉及贷款、担保、保证、追偿等,其中刑事案由有250份,多数涉及骗贷、票据诈骗等。踩雷不断,其实正是自身风控薄弱,甚至内部员工受贿的恶果。

这使得包商银行不良率从0.45%一路攀升至1.68%(同期上市城商行平均水平为1.28%)。逾期率从2011年的0.97%攀升至2016年4.71%,远高于同期上市城商行平均水平(2.14%)。最终促使中国人民银行做出接管包商银行的决定。

小银行出事,买的银行理财、智能存款怎么办?

今天人行发言人对包商银行一事做出回应,表示对接管前的个人储蓄存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金全额保障。但对公存款和同业负债的本息,就要再商量了。意味着银行要打破刚兑,并从对公开始开刀了。

去年P2P雷潮后,有很多朋友把资金转存到智能存款中避险,现在智能存款也被全面整顿,是不是说小银行、民营银行实际不大安全,这会影响和波及我们已买的智能存款吗?

首先要搞清楚受到人民群众欢迎的智能存款,为什么会被全面清理?

利息很高的活期智能存款,本质上是可以债券转让的定期存款。当我们需要提前任意时期取出这笔钱时,系统就会把我们的债权转让给指定的第三方金融公司,第三方垫付存款本金和较低利息给我们,到期后拿到定期高收益,赚个利息差。

通过一层债转,银行产品获得更高销售量,第三方公司赚了利差,我们得到了灵活性,三全其美,所以产品很受大家喜欢,收益再高一点点的甚至都抢不到。

但这个“完美模式”也是有风险的,风险就在于当产品规模越来越大,很多人同时要求债转,第三方金融公司现金流不足,会出现兑付困难的问题。到时候大家买了活期的产品,急需钱的时候可能却不得不等到5年后到期取出。

第二个要给我们相对高的利率,银行贷款利率也要高一些,安全性低一些。简单举例,比如大银行贷款利率13%,银行赚10%,给我们利息3%。小银行贷款利率18%,银行赚10%,才能给到我们5%的利息。优质贷款人一般都从大银行轻松获得贷款,而劣质一些的贷款人从大银行贷不到,只能牺牲利息从小银行贷。

贷款人劣质一些,还款能力没那么强,就会出现更高的逾期和坏账风险。严重的话会像包商银行一样引发严重信用风险。所以监管要在大面积风险出现前,先全面下架民营银行的这些智能存款。

最后一点是智能存款动了传统大行的蛋糕,这个大家懂的。

结合几点,就是智能存款正在逐步被下线的原因。大家最关心的事,已经买了的智能存款会不会受波及,比如出现被清理,提前还款的现象?

根据“5月9日市场利率定价自律机制会议决议,商业银行应当立即着手有序停办活期存款创新产品”要求,目前处于有序停办过渡期。期间中,将逐步减少并停发新增,存量到期后自然终止。

从政策要求来看退出还是比较温和的,大家已买的产品不受影响,可以自由活期退出或者等到期归还本息,也受到50万以内存款保险制度本息偿还保障。目前,甚至还能赶末班车买到这些智能存款。今天看,京东上的亿联智存还有满5年复合利率5.8%等产品,大家有需要,就趁这段时间赶个晚集吧。

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词条百科银行存款

你银行有存款吗?这是时下许多年轻人面临的重要的问题,时下年轻人银行户头的存款很多都是零,现在的年轻人对于银行存款这概念慢慢变淡了。首先就是年轻人的消费习惯变了,喜欢拿着明天的钱花在今天,超前的消费意识让年轻人没有形成良好的消费习惯。但实际上银行存款对于一个人的生活是非常重要的,它也能让人产生心理安全感,一个人没有钱,没有存款,心里是没有安全感的。所以面对当前经济社会形成良好的存款习惯,就是为以后的无忧生活作保障。

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