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理财是不是很复杂？

我手上有1万元，买什么产品收益最高呢？

我不是学财经的，我可以学理财小知识吗？

这些想法你有吗？最近很多朋友私信财哥，想知道没有任何理财经验的“小白”该如何理财，今天财哥要做一个终极解答。

其实，作为也过来人，财哥也经历了从小白到达人的修炼阶段，原来只会把工资存银行卡，后来全部放在余额宝，再到现在分散投资都是学习累积的过程，只要通盘把握各类产品，再各个击破，剩下的就是组合了。这期间，最重要的是学会坚持和学习。

理财并不仅仅只是储蓄，它还涉及到投资（股票、基金、不动产、P2P、保险等等），接下来为大家介绍如何更合理地进行资产配置。

首先，理念上对理财要有正确认知

1、理财≠储蓄，储蓄≠抠门省钱

2、钱少钱多都要理财，钱少时侧重于储蓄，钱多时侧重于投资

3、投资收益与风险并存，要根据自己的承受能力，选择合适的组合投资方法

第一步：设立梦想计划（理财目标）

我们为什么理财？是一种工具，它的用途是实现我们的人生梦想，包括能够悠闲的“矫情”。我们先仔细想想，自己希望通过理财，实现哪些梦想：

长期梦想(5-10年)：

我们那时三四十岁，能不能负担孩子的教育费用、父母的养老与医疗费用？能不能全家一起环球旅行？如果是丁克家庭，有没有考虑好自己的养老问题？

中期梦想(1-5年)：

如果准备买房买车，如何首付？每月能还多少贷？如果租房，每年能承受多少的房租及上升比例？打算每年一次出国旅游，需要多少费用？

短期梦想（1年内）

想换iphone8和Macbook Pro？想送给男票/女票一件生日礼物？想听一场演唱会？想每天给猫猫吃罐头？

这些都需要钱、钱、钱！

挑出每个阶段最重要的三个梦想，估算需要的费用和时间，就能大概知道你每个月需要为这些梦想的实现，攒下多少钱，进行多少收益率的投资。

【梦想计划表】：你可以做一张类似的表格，规划一个最简单的攒钱计划。当发现愿望有些难以实现时，就要思考是调整期待，还是增加收入or储蓄。

第二步：坚持记账与总结

坚持记账能让你保持财务敏感，记账不是白记，一定要总结每月支出。

【每月支出表】：我将自己的支出分为9个大类，每月设定预算金额（稍后会讲），月底按照实际支出进行对比。

记账的作用就在此处：

你能清楚地知道钱一共花了多少，花到哪里去了

和预算对比，就能看出哪些是不合理花销（欲望：怪我咯？），哪些是意外花销（计划表：怪我咯？）

第三步：先储蓄，后支出

当你坚持记账一段时间后，就能掌握每月的必要开销大致是多少，为自己设定一个相对合理的支出预算。再结合每月的总收入，确定一个储蓄标准。

健康的储蓄率应该要超过你每月家庭收入的30%，最佳为40%。如果之前从来没有储蓄习惯，可以从这个月以10%的标准开始，慢慢提高。

所以，收到工资后，不要欢天喜地去还信用卡/逛商场/剁淘宝，先抽出你的储蓄金存起来，再花剩下的钱。

剩下的钱也不是乱花，要按照你为自己量身定制的预算进行支出。预算不仅仅是省着花钱，更重要是合理地花钱。当手里只有一丢丢钱时，购物车里很多东西就自动丧失吸引力了，因为我想把钱花在更有用的地方。

第四步：组合投资，资产配置

资产配置是理财中最核心、最关键的部分。当你通过前三步，积累了一定的储蓄，就可以进行理财规划。

这里主要介绍理财产品的类型，以及大致的资金分配比例。

1.紧急备用金

你需要准备3-6个月的月支出总额，作为发生意外时可以及时挪用的应急款。

这笔紧急备用金最好以“活期存款+货币基金”的形式存储，存取便捷。

2. 基金+P2P+银行理财产品

货币基金虽然安全，但收益率很低。如果打算长期投资，并且以稳健为基础，按“50%+30%+20%”的比例对“基金+P2P+银行理财产品”进行组合投资。用于投资的钱一定要是闲置资金，即使亏损也不能对生活造成太大的影响。

那些投入全部家产到股市里，结果赔得倾家荡产跑去微博上直播跳楼的人，我只能说你们脑子有坑。

基金

基金分为股票基金、指数基金、混合基金、债券基金和货币基金。收益率和风险性从前往后依次递减。

非常建议大家从基金着手来了解股市。玩股票会占用大量的时间和心思，整天盯着K线图看，累得慌。但基金就相对轻松，如果选择定投的话，基本可以不用管了。

不要同时买太多鸡，新手4个以内为佳。

投资一个风险性大的股票型基金时，可以辅以一个风险性小的债券型基金。

投资基金时要设定一个“止盈点”和“止亏点”。我设定的是30%的收益和20%的亏损。

P2P

P2P就是个人对个人之间的小额借贷交易，主要靠互联网上的第三方平台建立交易关系。所以挑选一个高收益又靠谱的P2P平台，是非常重要且关键的。

从P2P的出身来看，有国有资本或金融机构入股的开鑫贷、陆金所，都非常地靠谱，不会跑路，风控也有优势，安全有保障，但收益较低，这个时候可以考虑一下国资参股排名稍后的平台，有一定的知名度，银行存管，国资参股，安全也有一定的保障。

纯民营资本建立的P2P平台就情况比较复杂，水平参差不齐，在投资之前一定先做好调查，不要一味追求高收益。

银行理财产品

我目前还没有投资过银行理财产品，因为它的起步投资金额基本上是5万…虽然收益是三个中最低的，但胜在非常有保障，适合推荐给保守风格的父母们。

当存款逐渐上升时，也可以把闲散资金投向理财产品，起到更好地分散风险的作用。推荐四大行以外的“小”银行，它们提供的收益率会稍稍高一些。

3. 保险

为何要买保险？如何买？有段话说得特别好：

其一，保险在家庭理财中，是风险管理工具，而非投资工具。买保险，保障放在第一位。

其二，既然保险的最大功能是保障家庭现金流，那么首先要保障的是家庭现金流的创造者，尤其重点保障的是家庭现金流的主要贡献者，在经济条件有限的情况下，优先考虑最需要的家庭成员最需要的保障，先近后远，先急后缓。

其三，保障的内容应该第一层级优先考虑疾病、身故、残疾等最基本的生活保障，其次才是子女教育、养老、投资、财产保全和转移、避税等。

其四，购买保险的基本原则是，保费支出不能成为生活压力，保额足以弥补家庭经济收入损失。

由上段观念中可以提炼出来的方法论就是：

1）购买消费险才是王道，带红利的返还险并没有多大意义

2）经济条件有限时，优先投保主要收入来源的家庭成员，未成年儿童没啥投保必要

3）推荐购买保险的顺序是意外险>寿险（30岁以下建议购买定期寿险）>重疾险

4）保额的“双十原则”：用年收入的10%做足年收入10倍的保额。（其实控制在年收入5%以下就比较合适了）

以上就是一个理财小白在学习与实践时获得的一点点经验。在理财的过程中，你会慢慢理清自己的资产，能够盘点家庭资产负债表和每月的收入支出表；对于自己财富的安全指标、成长指标和财富自由度有更清晰的认识；不再局限于几年内的目标，开始着眼更长远的未来，而梦想也不再那么遥不可及。

说不定哪天就实现了理财的终极目标——财富自由了呢。