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说起消费金融，很多人可能一脸的疑惑，或许因为这个金融术语不太常出现的缘故，但希望金融小编想说消费金融产品正处于风口浪尖，那处于风口的消费金融产品面临哪些风险与挑战？下面我们一起看文章。

近日，普华永道推出《消费金融产品：中国零售银行的蓝海》白皮书，其分析了目前我国的消费金融产品市场环境及现状、设立消费金融产品业务需要的资格准入要求、与传统银行业务相比，消费金融产品的独特之处，以及作为零售信贷业务的蓝海，发展消费金融产品面临的诸多风险与挑战。

白皮书指出，消费金融产品业务潜力巨大，是我国发展零售信贷业务的风口，但同时，其业态尚处于逐渐成熟期，面临着诸多挑战，具体体现为：

1、我国个人信用体系尚不完善

我国个人信用体系建设尚处于初级阶段，个人信用意识比较薄弱，个体消费者未对违约后果引起充分关注。

从信贷风险管控的角度来看，消费金融产品公司的发展将面临机构性调整和信用危机的挑战。

2、坏账率较高，违约风险高

消费金融产品采用灵活的风险模型，产品的不断创新将推出更多的无抵押无担保产品，属于高风险高收益业务。

大规模的消费金融产品业务高度依赖打分卡等内嵌模型的批量自动化审批机制，容易发生客户违约和集体性违约等风险，造成一定的坏账率。

此外，消费金融产品作为新兴业态，催收流程和惩罚措施尚不明确，会给贷款追缴等工作带来一定困难。

特别是缺乏金融风险经验的非银行系消费金融产品公司，风险管理意识尚待积累。

3、与银行现有业务的融合

对于银行系消费金融产品公司，还需关注消费金融产品与银行现有业务的融合问题。消费金融产品创新产品较银行传统信贷产品风险较高，银行或金融集团需要处理好高风险高收益产品与低风险低收益金融业务的混业经营，处理好传统与创新产品的关系，规避韩国信用卡危机和美国次贷危机式的风险。

最后，白皮书对我国消费金融产品业务的发展提出建议，指出，风险管控是消费金融产品可持续性发展的重点，消费金融产品公司需要根据业务特点，从政策、产品设计、营销、评分卡工具、审批、帐户管理、催收、IT系统等各个方面构建相应的风险管理能力。

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