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短短几年时间，互联网金融从野蛮生长到有序监管，行业正进入平稳增长期。期间，互联网金融行业的技术创新被越来越多的提及，技术驱动亦被看做是金融创新的重点。那么，未来的金融科技应该是怎样的？

当互联网金融被提升到国家战略层面后，其背后的意义绝不会只体现在企业，行业价值和社会价值更需要深入去思考。庆幸的是，整个互联网金融行业正在高度默契的重视技术创新，从技术和产品的角度去优化平台竞争力；谈及金融科技，当下最为火热的话题莫过于区块链技术。当业内人士纷纷畅想“区块链+金融”的广袤前景时，微众银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款备付金管理及对帐平台投入试运行，用于优化微粒贷联合贷款的清结算流程。

区块链目前有哪些应用？又能解决哪些问题？

区块链是一种在对等网络环境下，通过透明和可信规则，构建不可伪造、不可篡改和可追溯的块链式数据结构，从而实现和管理可信数据的产生、存取和使用的技术。与基于单一信用背书实体的传统信任机制不同，区块链的信任机制是多个参与方对透明和可信规则的共同信任、是对客观信息技术的信任。此外，区块链还考虑了容错性，即使网络中存在部分恶意节点，也能保证达成一致共识，实现业务的正确处理。

数据显示，全球已经有24个国家正在投资区块链技术，80%的银行将在2017年启动区块链项目，90多个中央银行加入了区块链讨论，90多个大型公司加入了区块链联盟。在过去三年里，区块链的风险投资超过了14亿美元，产生了2500+的区块链相关专利。

从金融科技的角度来看，区块链能解决目前几个核心难题。

首先，风控难题。按照传统的做法，交易和资金结算是分开的，双方银行各自记账，然后银行交易完成后，双方银行需要花费大量的人力物力对账。因为数据是由对手记录的，双方无法确认这个数据的真实性。引入区块链系统后，由于所有信息都记录在区块链网络上，而且无法篡改，交易过程伴随对账过程，可以把此前需要T+1的对账周期缩短到准实时。更重要的是，区块链的技术可以让参与各方都变成网络中的一个节点，每个环节都可生成不可篡改的数据记录且可以完整追溯，方便监管方和存管银行介入。

再者，提升效率。金融科技的一项重要使命便是优化金融行业效率，通过技术手段和系统结构去优化交易和服务流程。区块链的应用，让不同的金融平台更容易互联互通，节约大量的人力成本，在交易流程上也大大简化期间的流程，从而提升了其间的效率。

以微众银行的联盟链型联合贷款备付金管理及对账平台为例，作为目前为数不多的区块链实际应用场景，该平台使得两个真实的银行机构间可以通过区块链进行数据交换验证，与传统方式相比，区块链技术下的处理效率大幅提高，“合作行原来T+1才可以拿到的数据，现在实时可以进行调阅和核对。”

微粒贷是微众银行的领军产品，面向于个人的消费贷款，截至2016年11月底，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔。值得指出的是，作为互联网银行，微众银行还推出了联合贷款业务，与其他金融机构合作发放贷款。目前联合贷款平台中，80%资金来自其他银行。

在这样的合作模式下，微众银行与合作银行间的对账显得非常重要，运营效率也是需要关注的重点。在区块链技术的支撑下，合作行之间可以准实时查看备付金账户情况及对账结果等信息，进行实时头寸监控，免除依赖日终对账文件进行对账的繁重工作。

区块链的天花板在哪里？

从区块链的特点来看，其核心意义便是提升行业效率，保障金融安全，更重要的是实现多方共赢。

微众银行基于联盟链的联合贷款备付金管理及对账平台，就像是一条高速公路，每家同业机构只需要开通接入高速公路的小道，业务即可畅通无阻，且一经确认的交易可不依赖于传统的日终对账文件。该平台使得两个真实的银行机构间可以通过区块链进行数据交换验证，完成准实时对账。

当区块链技术被广泛应用时，机构与机构之间的互通变得简单，双方效率大为提升。对于银行机构和个人用户而言，效率的提升最终能够避免资金的浪费。

除了该平台，微众银行还联合腾讯云推出了面对金融业的区块链BaaS云服务，接入的机构可以轻松自建联盟链，从而共享区块链底层设施，包括云服务相关的技术、软件和代码，而不需要重复投入。毕竟，金融科技是一个很大的市场，但不见得每家平台都有实力独自完成核心技术改造，区块链Baas云服务的意义便是串联起各种大大小小的垂直平台，提供底层技术支撑。

除了区块链，人工智能或将在金融科技领域发挥重要作用。近来，某些金融机构纷纷推出智能投顾产品，其中核心的亮点便是基于人工智能的投顾服务。对于金融科技行业而言，区块链和人工智能的碰撞是迟早的事情。基于区块链的人工智能网络可以设定一致有效的设备注册、授权及完善的生命周期管理机制，有利于提高人工智能设备的用户体验及安全性。统一的区块链基础协议还可让不同的人工智能设备之间在互动过程中不断积累学习经验，从而实现人工智能程度的进一步提升。

截至目前，经历了半年多在生产环境的零故障运行后，微众银行联合贷款备付金管理及对账平台的区块链账本已记录储存了上百万笔交易数据，其功能、性能、容错性、可靠性、安全性、保密性、可追溯、模块化、可维护性、可移植性、互操作性、数据一致性等特性亦被验证可达到高标准。这亦印证了微众银行区块链底层技术自主可控、安全可信的优点，据了解，微众银行亦拟在今年二季度推出区块链底层平台的开源版本。