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最近，小编的朋友房贷贷款还了5年了，也没有使用公积金贷款。最近手头资金宽裕，他就想每月还房贷的钱很大一部分都是利息、不划算，而且背着一身的债务也不舒服，于是就盘算着把房贷全部还完，顺便把公积金账户的钱也取出来。后来，朋友就来问小编相关理财小知识，如果要提前还完房贷的话，到底什么时间点是最合适的呢？或者说什么时间点最佳最划算？

小编查阅了网络上很多这方面的文章，说什么“第8年”最合适、“选择公积金贷款买房的情况不适合提前还房贷”、“等额本息还款已经还到中期的不适合提前还房贷”、“等额本金已经还了1/3的不适合提前还房贷”…… 这些论调很有市场，抓住了人们“占便宜”的心里，因为大家还房贷的时候总是难免会想到“什么时候提前还完房贷最划算”。

但小编却认为上面这些论调多少有混淆视听的嫌疑，很容易误导百姓陷入没有必要的纠结中，在中介、银行经理的忽悠之下，直接把99%的人弄得晕头转向。当你买房子时，无论是用公积金贷款还是用商业贷款，还款的方式是选择等额本金还是选择等额本息，根本不存在什么房贷“提前还款最佳时间点”，这完全是一个伪命题。

要很好很直观地理解这个观点，那我们需要先弄明白银行的贷款利息是怎么算的。

如果用按揭贷款买房子，贷款期限二十到三十年，利息是比较高昂的，利息总额甚至可以再买一套，所以有不少人有余钱时考虑提前还贷。那么，你到底适不适合提前还房贷？如果提前还，要注意什么呢？

可以提前还贷的情况

1、刚开始还贷的朋友。
因为刚开始本金基数大，利息比较高，如果手头充裕，而又没什么靠谱的理财渠道，提前还贷是一个不错的选择。

2、执利率上浮的贷款人。
由于上浮利率后，利息已经较高，所以如果贷款的朋友手头宽松，有能力一次还清，相对来说也是不错的选择

不建议提前还的情况

1、用的公积金贷款，或者享受了七折贷款利率优惠的朋友。
那就不建议提前还。因为此类贷款利息相对较低，如果提前还贷后，您又想再贷款购房，那就很少能有这样的便宜了。

2、做生意或者做投资的朋友。
现在手里需要资金来周转，计算一下投资回报率高于贷款利率，风险在控制之内，也没有必要选择提前还贷。

为了限制提前还款，有些贷款机构提出了一个概念叫实质性的提前还款。各贷款机构对实质性的行为有不同的标准，但一般是指在12个月内，借款人提前还款金额超过了本金余额的20%。有些银行在这个概念下，要求借款客户支付提前还款的违约金。

那么，违约金要如何收取呢？

提前还款的违约金是在借贷款双方的合同中共同认可的条款，一旦借款方在指定的时间内提前还清全部贷款，或大部分本金，借款人将支付一笔违约金。违约金一般是分两种形式收取，

一、按照提前还款时的未结余额的百分比计算(一般是2%到5%)。

例如当前北京首套房利率折扣优惠最高的汇丰银行规定：

如果一次全部还完：

1-2年之内提前还款，银行将收取本金的2%人民币（最低20000元）作为违约金；

2-3年之内提前还款，银行将收取本金的1%人民币（最低10000元）作为违约金；

3年之后，无违约金。

仅部分还款：

1-2年之内，银行将收取还款额的2个月的利息作为违约金（最低4000元）。

2年之后，无违约金。

二、违约金为若干个月份的利息

例如中国银行规定：

1、供楼不足一年的罚息三个月； 需提前一个月申请方可赎楼。

2、供楼满一年不足二年的罚息二个月；

3、供楼满二年不足三年的罚息一个月；

4、供楼三年以上的已抵押合同为准。

需要注意的是，最高违约金是受到合同或法律的约束。

违约金有效期为多久？

违约金的有效期通常不会超过3年（也有的为5年）。有效期过后，违约金的比率会取消、或逐渐减少、或者只有余额的1%。每年只要部分提前还款不超过贷款余额的20%，就不用缴纳违约金。