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OTA巨头携程在金融领域的布局一直备受业界关注，但是在层层利好的包装之外，一些问题也逐渐浮出水面。

今天重点聊聊跨界而来的携程金融。

今年上海银行发布2018年财报，披露其参股的尚诚消费金融2018年全年实现净利润2043.19万元，之前半年报还显示为亏损，下半年竟然扭亏为盈。

尚诚消费金融由上海银行、携程集团等共同建立，与携程金融关系密切。

根据财报披露，尚诚消费金融在2016年、2017年的亏损分别为1300万元和1600万元，业绩长期疲软，2018年实现盈利，但是简单一算，赚的还不够亏的多，其实这和携程金融长期以来的一些问题有关。

携程金融系列现金贷，被频频曝光存在暴力催收，携程金融对其几乎视而不见。
携程金融隶属于上海携程小额贷款有限责任公司，旗下产品“拿去花”、“借现金”、“分期付”等，都在用户投诉之列。

“借钱优选”贷超里面导流的产品，飞贷、万达普惠等合作方也是聚投诉上高利贷、暴力催收的常客，投诉均超过百次。

“去哪儿金融”主体是北京互金新融科技有限公司，也是携程旗下公司，在聚投诉上的投诉量多达数百条。

携程担任第二大股东(持股37.5%)的上海尚诚消费金融股份有限公司，建立了携程体系中的“拿去花”、“借去花”旅行助力金等产品，另一方面，尚诚消费金融还建立了自营的“诚e借”、“诚e花”等个人消费信用贷款产品，这些产品也都在投诉之列。

据部分借款人投诉反馈，在这几家平台借款后，都不同程度受到电话、短信、微信、QQ、支付宝以及语音留言等对个人进行骚扰侮辱威胁，催收人员不断骚扰侮辱、恐吓威胁，甚至群发短信，骚扰亲朋好友等时常发生，这些都是暴力催收行为。

目前，暴力催收、高利贷已演变为行业问题，监管部门曾多次下发相关规定，禁止“现金贷”领域的违法违规现象。在未来，从业机构受到的监管会更加严格。

借款协议暗含套路，信息泄露还能被免责

早在2014年，携程就被曝光过其系统存重大安全隐患，造成用户信息泄露，这次事件是携程网站的技术漏洞，携程网会储存客户信用卡的卡号、有效期、持卡人姓名，甚至CVV码，并且明文保存，可导致用户个人信息、银行卡信息等泄露，也就是说只要你在携程上绑定或者使用信用卡，你的信用卡信息就可能被泄露出去。

携程因这次信息泄露事件备受消费者质疑，公司的信誉也遭遇考验。此事件携程公关也被指品牌意识不强，在事件发酵数小时候后，才官宣声明会及时查堵，此时官方微博早就骂声一片了。

中国银联风险管理委员会发布的《银联卡收单机构账户信息安全管理标准》中有如下表述：各收单机构系统只能存储用于交易清分、差错处理所必需的最基本的账户信息，不得存储银行卡磁道信息、卡片验证码、个人标识代码(PIN)及卡片有效期。

携程在上述事件中明显有违规行为，时过境迁，今天的携程在信息泄露上真的堵漏了吗？

据相关媒体报道，2017年8月9日，申女士通过携程的官方App订购了两张东方航空公司承运的联程机票。就在第一班飞机起飞前，申女士的手机收到一个署名为“东方航空”的手机短信。该短信的内容为：申女士预订的航班由于出现机械故障已被取消，通知其致电客服办理退票手续。申女士称，她按照短信的提示拨打“客服电话”，对方能够准确地说出乘机人信息，并且“承诺”退给申女士1250元。不想，这个短信是骗子的“圈套”，最终申女士在骗子的诱导下先后给对方转去近12万元。

在意识到自己被骗后，申女士向派出所报案，并将携程起诉至法院，要求赔偿。骗子能够如此精准地掌握用户的个人信息，令人吃惊，不仅包含用户的航班号、起降时间等订票信息，甚至连乘机人姓名、订票人的手机号、身份证号码等个人隐私都了解的一清二楚。

2018年12月29日，北京朝阳法院正式宣判，认定携程公司在信息安全管理方面存在一定的漏洞，未尽到个人信息保管义务，并判决其赔偿申女士经济损失费5万元并向其赔礼道歉。

申女士的这种情况并非个案，只是这些包含个人隐私的信息，不但泄露给了骗子，还提供给了合作方。

杭州的习先生是一家民宿的负责人，2019年6月底，有游客上门入住，在核对订单时，客人说已经下了单且进行了电话登记，可习先生却并没有联系过客人，据查下单的是同程艺龙，习先生也并未和这家公司有过合作。

事情被多方曝光后，在钱江电视台被专题报道。

携程方面最后给出的说法是：同程艺龙确实属于携程的分销平台，当初习先生与携程签约，同步也就与携程的合作伙伴同程艺龙以及去哪儿网合作。最终，因为游客与酒店并没有产生直接合同关系，而由携程的分销平台同程艺龙进行了赔偿。

值得注意的是，习先生明明没有授权，却在不知情的情况下被签给了携程的分销商，一并被签去的还有个人信息以及房源信息。

因为携程确实存在这种泄露信息的隐患，带着疑虑，我们打开了携程金融App内拿去花产品的借款协议。

该协议显示为通道服务协议，合同有两份，一份是重庆趣携小额贷款有限公司贷款合同，一份是上海携程小额贷款有限责任公司贷款合同。

以后者为例，我们仔细看了下合同条款内容，发现该协议隐含多层套路。

借款之前的协议默认授权收集并留存个人隐私信息，涉及各种隐私信息。这些信息包含：个人征信中的所有隐私内容，比如你名下贷款记录，单位信息，相关联系人等等，以及面部生物信息，这种先进的科技技术都包含在内，这些信息被收集而且还会被留存。这些情况具体体现在3.2条例中。

继续往下看，在3.3条例中规定，用户要同意并不可撤销的授权，看清楚是不可撤销，同意了就不能反悔，没有任何商量余地，属于单方面强执条款。

协议3.3.2中规定，信息可以提供给贷款方合作机构以及外包作业机构。这范围就广了，你可知道外包机构有多少个？也没有期限限制，那么可能意味着后续的外包公司，都会知道你的信息。

协议第3.3.4中规定，如果逾期，个人信息将被提供给催收机构，这就存在泄露个人信息的风险，催收机构可以是任何一家第三方公司。

以上条例都和3.6中的，未经用户允许，贷款机构不会向任何第三方提供用户的个人信息自相矛盾。已经被强制性授权，就不存在允许不允许了。

今年5月份网信办发布公告，为落实《关于开展App违法违规收集使用个人信息专项治理的公告》，依据《网络安全法》等法律法规，参照国家标准《个人信息安全规范》，制定了《App违法违规收集使用个人信息行为认定方法（征求意见稿）》。

其中有如下规定：

第四项，违反必要性原则，收集与其提供的服务无关的个人信息的情形

1.实际收集的个人信息类型与现有业务功能无关，无关是指该类信息并非实现现有业务功能所必需；

3.捆绑多项业务功能一揽子征求用户同意，不同意则不提供任何单一服务；

不难发现，携程金融借款协议的相关内容与上述规定内容相违背。鉴于携程之前有泄露个人隐私的老问题，消费者还是小心为上。

对于泄露隐私的高手来说，爆你通讯录，好友被群发短信这种类似的暴力催收行为，都是小菜一碟，而且对方还会钻空子，没有任何责任。

主动撇清自己责任的携程，未免有点店大欺客，至声誉于不顾，结果只能是被客户用脚投票。