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所谓家庭理财，就是针对不同情况来合理规划资金，从而增强家庭的经济实力。

那么，不同的家庭该如何进行理财？跟着小编来看看吧，绝对干货，绝不忽悠。

探讨不同阶段家庭的财务情况和价值取向，我们首先要了解一个概念：家庭生命周期。

家庭生命周期一般分为五个阶段：单身期、形成期、成长期、成熟期和衰老期。

单身期

特征：即未婚一族，指参加工作到结婚这段时期，一般为1~5年。虽然这个阶段的收入较低，但资金最为自由，几乎没有经济负担，承担风险的能力也比较强。

建议：鉴于此，我们可以做一个三到五年的投资计划。

首先，开设一个基金账户，每月定投500~1000元。

其次，根据自身资金情况，购买低价蓝筹股票、业绩大幅预增的券商板块、互联网金融板块等等。

最后，小额投资p2p产品，尽量把可支配资金用于理财，多学习理财知识，积累投资经验。

形成期

特征：指新婚到生子这段时期，一般为1~5年。这个阶段也是事业的成长阶段，收入增加，工作潜力大。此时的家庭虽然有了一定的经济实力，但此阶段也是主要的消费期，生活质量在提高，生活成本在增加。

支出除了正常的生活费用，人情来往，学业深造投入外，还要考虑买车买房，因此大多数家庭都有一大笔房贷月供款。因此这个阶段结余有限，可支配资金会减少，卡奴和月光族会比较常见。

建议：因为家庭开支比较大，所以在合理消费，节约开支的同时，应该集中有限的资金，坚持长期投资，最好兼顾到安全、收益和流动性这三个方面。

我们可以在基金定投和p2p的基础上，考虑一些激进型的理财产品，例如成长型基金、股票等，换取较高的收益。

成长期

特征：从小孩出生到独立，一般为18~25年。这个时期的家庭收入稳定且丰厚，财富得到了累积。

前期，随着孩子的出生，生活成本急剧增加，财务负担变重，日常消费、教育费和医疗费成了主要开支。

中期，孩子逐渐长大，夫妻双方积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力也在提高，收入变大，盈余变多。

后期，孩子的就业和婚姻，以及自己的养老问题和退休生活成了主要考虑的问题。

建议：

这个阶段的资金较丰厚，结余较多。

如果你的理财经验也比较丰富，你可以适量地增加投资金额，尝试债股组合、银行理财以及黄金现货等投资领域，有经济实力的还可以考虑信托、阳光私募这类产品。

如果你之前没有投资经验，你可以考虑p2p+基金定投组合投资。以我们皓添金融为例，一般一年期的抵押标，预期年化收益率会达到15%，每月还息，到期还本。如果你投入10万元，每月就会返利息100,000×15%×1/12=1250元。于是你就可以将这1250元的利息用于定投基金，以此来获取高回报。

此阶段的理财：

子女教育金的积累应该放在第一位，可以选择基金定投或者递进存储法进行教育规划。

其次是父母的养老金和家庭应急备用资金，这部分资金可以投资到低风险、流动性高的理财产品中，例如：货币基金中，“宝宝”类理财产品（比如：余额宝）等等，保住本金的同时适当增加收益。

最后才是换车、换房等生活质量的投入。

切记，在积极投资，寻找获利机会的同时，要为家人投保一些医疗健康险、意外险。但保额的总支出最好不超过收入的10%

成熟期

特征：从子女独立、参加工作到自己退休，一般为15年。这时的家庭支出减少，经济状况达到最佳，支出除了父母的赡养费用外，只需考虑子女的购房资金。

建议：此时生活压力减轻，收入远大于支出，理财需求也逐渐增大，家庭承担风险能力相对提高，所以这时的重点就是扩大投资。

不过考虑到以后的养老问题，我们还是采取稳健的理财方式更为妥当，可以考虑信托、债券、保险、或基金定投、银行理财等稳健型产品，少量配置股票类投资。

衰老期

特征：即退休期，安享晚年。这个时期还是有收入的，退休金、房租、理财收入等等，主要支出则为医疗费。

建议：这个状况下，比较适合风险较低的理财，如分级基金固定收益份额、债券、国债、定期储蓄等等。此外，还应该留出充足的流动资金，来应对意外情况。

家庭理财并不是一件容易的事，它关系到整个家庭的质量和幸福指数，所以家庭理财要有理财规划和风险意识，视具体情况而定，同时还要获得全家人的认同和支持。

注意啦！

上述建议仅供参考，凡事不可一概而论，具体规划还是要以个人家庭情况为准哦！