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邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务,目前小微企业贷款余额超过5000亿元,其中小额贷款笔均约6万元。转型之初,邮储银行的“创业难题”,是尽快为其存在央行、高达万亿元的资金找到多元化的盈利模式。
邮政储蓄贷款业务有很多,随着邮政储蓄银行贷款业务开办,解决了许多小微企业和农民贷款难得问题,刚好填补了商业银行在小微企业和农民贷款市场的空白。邮政储蓄贷款业务到底有哪些?
一、业务类型
中国邮政储蓄银行目前业务主要包括个人业务、公司业务、三农业务、理财业务。
个人业务
储蓄存款业务、支付结算业务、银行卡、外汇、信贷业务、投资理财。
公司业务
公司存款、 公司结算、现金管理、票据业务、公司融资融信、小微企业、公司理财、托管业务、贸易金融(国际业务)。
三农业务
传统农户小额贷款、农机购置补贴贷款、传统商户小额贷款等。
理财业务
理财、基金、保险、贵金属、国债、证券资金存管业务。
二、盈利模式
邮储银行的战略重头戏在于零售信贷业务,目前小微企业贷款余额超过5000亿元,其中小额贷款笔均约6万元。转型之初,邮储银行的“创业难题”,是尽快为其存在央行、高达万亿元的资金找到多元化的盈利模式。
邮储银行选择了大型零售商业银行的战略定位,近年来的业务发展路径是“从两端到中间、供应链一线牵”。两端业务即小额贷款和批发业务,中间即公司信贷业务。“总行提供全行主要的收入来源;分行来奠定未来发展的业务基础、客户基础、品牌基础、产品基础、信贷发展策略。”
一端的模式是强总行,总行集中更多资金做好批发业务,包括债券、货币市场、金融同业,包括大企业贷款。几百人集中管理全行资产的70%-80%,这需要一支高素质、高度专业的人才队伍。
另外一端是分行,主做小额贷款,越小越好。“为什么做‘小’,第一,没有竞争,或者竞争还并不充分;第二,客户群体非常广泛;第三,信贷风险分散,因为额度低、金额小、又分散,即使出点问题,对全行影响也不大。”吕家进说,“从‘小’入手,小额单户农户单笔贷款一般不超过5万元,商户贷款单笔一般不超过10万元,从商户贷款慢慢过渡到小企业,然后到中型企业、大型企业。”
目前邮储银行的零售、公司、资金同业三大业务板块中,利润贡献占比较大的是资金同业业务。
总资产回报率指标越高,表明企业资产利用效果越好,说明企业在增加收入和节约资金使用等方面取得了良好的效果,邮储2012——2014年总资产回报率持续下降,说明邮储的收入增加和成本节约能力有所减弱。
净资产收益率是综合性的财务分析指标,能够综合反映偿债能力、营运能力和获利能力,由表中可知,邮储的资产收益率自2012——2014年逐年下降,可以理解为随着规模的不断扩大、净资产的不断增加,必须开拓新的产品、新的市场并辅之以新的管理模式,以保证净利润与净资产同步增长,但这是一个很大的挑战。
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