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一朋友最近有个问题很苦恼，因为公司之前没有帮他购买公积金，所以去年他买房的时候是用商业贷款买的房，哪知道房子刚买好，公司就出来新政策，开始帮他们买公积金了，朋友这下后悔了，总觉得房子买早了。

这两天听人说商业贷款可以转公积金贷款，他就跑来问我说是不是真是这样的，但其实我也不清楚，之前是有听人提过，但是不知道是不是真的，听他这么一说我就在网上搜了一下，原来还真是的。

将商业贷款改为公积金贷款实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，此时借款人与商业银行的债权债务关系转变为借款人与公积金中心的债权债务关系，即借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。

商业贷款与公积金贷款其实是两种本质完全不同的贷款，二者之间在贷款的资金主体、对象、利率审核担保等多方面存在差异。因此贷款一旦发放，债权的转让就存在诸多问题，比如贷款担保方式。借款人办理商业贷款时采用的担保方式为抵押加开发商阶段性连带责任保证担保，而公积金贷款的担保方式一般是采用连带责任保证担保，两种贷款担保方式的不同使商业贷款与公积金贷款无法衔接。

商业贷款的额度一般会比较高，但是公积金的贷款额度是有上限的，即使债权转让存在可操作性，但由于受到公积金贷款额度上限的影响商业贷款也未见得能全部转为公积金贷款。对比起商业住房贷款，住房公积金贷款具有利率较低，还款方式灵活，而且首付比例低的优点，但是其局限性在于手续繁琐，审批时间长。

使用公积金来按揭贷款购买住房，它的还款方式会比商业住房贷款购买住房更加灵活，借贷人可以自己确定每个月的还款额，但是前提是每个月的还款额不能低于银行规定的最低还款额，这样对于还款者来说可以轻松制定自己的还款计划，还款压力也不会很大，最大限度的对自己手中的资金灵活运用。

对于公积金按揭贷款的提前还款，借贷人可以提前偿还部分或者全部的贷款本金和利息，而且不需要支付任何的违约金。