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来源：消金时代  |  原创：木木

最近有传言称，从6月30日起，监管层开始清理信用卡代还类软件（也称智能代还软件）。

根据支付要闻的报道，有多家支付机构收到了监管部门的通知，从7月1日开始在全国范围内整顿支付市场，禁止为无卡套现App、无证从事互联网小贷业务以及非法交易平台提供支付通道。

从这些支付机构收到的通知来看，监管层确实是有对信用卡代还软件下手的趋势。

这里的信用卡代还软件是指利用信用卡剩余额度进行多次套现，达到还清本月账单目的的软件。

因为占用资金极少，信用卡代还软件被很多人称为“还卡神器”，用其还卡确实能避免眼前的逾期，但却有极大的隐患，不管监管层动不动它们，消金时代都奉劝大家少用这类软件为妙。

信用卡代还

如果手头资金紧张还不上信用卡怎么办？大家可选的正规做法就是选择最低还款额还款或者分期还款。但不管选择这两种中的哪一种，我们都需要付利息或者分期手续费，这两种方式用IRR计算出来的真实年化利率普遍在20%左右。

很多人既不想承受信用卡逾期的后果，又觉得最低还款额还款和分期的成本略高，于是他们看中了智能代还软件。

（截图来源：某智能代还软件官网）

这是消金时代在某智能代还软件的官网上截图的内容，他们承诺只需有5-10%的本金，就能够把账单还清。除了能够还款之外，还能帮忙养卡，提升信用卡额度。

市面上有很多这样的软件，只需要信用卡的额度还剩5%，就能通过反复套现把账单“还上”，避免逾期。

但与其说这些软件是帮忙把信用卡还上，倒不如说是拆东墙补西墙。

智能代还软件之所以能够达到代还的目的，其实是利用了信用卡账单生成的特点还有账单日与还款日之间的日期差。

信用卡账单日以一个月为周期，在每月的特定日期里生成账单，在本月账单日之后发生的交易就不会在本月出账。

信用卡出账单之后也不必立马还，只需在还款日之前还清即可，账单日和还款日之间往往有20天的间隔期。在间隔期内，持卡人可以选择一次或者多次还款。

智能代还软件正是利用了信用卡的这两个特点，在本月账单生成之后，把剩余额度提现，然后还上部分欠款，之后再次提现，同样还部分，通过反复操作，直到把本月所有的欠款还清。

按这个操作，本月就不会发生逾期，不过账单并非被真正还清只是被延期到了下个月，该还是得还。

尽管这是拆东墙补西墙，仍然有不少人会选择它，因为这样做的成本可比最低还款额还款或者分期要低得多，手续费往往在1%左右，消金时代截图的那家就承诺万元还款手续费低至85元。

不过成本低归低，这样做其实有很大的风险。

可能被封卡

信用卡代还必然需要用到多次套现，必须要在还款日之前累计套现出账单欠款等额的资金，才能把钱还清。反复套现被银行风控查到的概率很大，银行只要有心查，其实不难发现其中的猫腻。

根据知情者爆料，一些做的比较差的智能还款软件，账单执行结果漏洞百出。不仅消费时间不符合常理，时常出现在非营业时间发生的消费记录，就连消费的商家也集中在同一类型或者只在几家商店反复消费，这种做的太明显的，用不了几个月可能就会被封卡。

对于套现，监管层一直都是明令禁止的，根据银监会的规定，对于存在套现行为的信用卡持卡人，银行可以降额，封卡甚至把相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

用这类软件代还信用卡被发现的话，可能会被封卡，甚至影响在其他银行开卡。

有盗刷风险

持卡人要想通过这类软件进行信用卡代还，就需要给对方提供自己的详细信息，包括姓名、身份证号、手机号码、信用卡卡号和安全码。

有了这些信息，对方要从持卡人卡中盗刷资金十分简单。

（截图来自：湖南都市频道）

根据湖南都市频道的报道，一男子想通过“叮咚生活”代还信用卡，却被盗刷2700元，长沙警方已经介入调查。

而持卡人提供的信息能做的不止是盗刷，如果对方将这些信息贩卖，更是后患无穷。

恐有牢狱之灾

这类代还软件的违规操作不仅是信用卡套现，甚至涉嫌非法经营。今年广东汇俊律师事务所律师吴伟波曾发文指出，代还信用卡行为构成“非法经营罪”，最高可判处十五年有期徒刑，并处违法所得的五倍罚金或没收财产。

根据这位律师所说，从事信用卡代还业务，可能会面临牢狱之灾。

而根据信用卡代还业务的经营方式，这牢狱之灾未必就与使用者没有关系。这种软件普遍采用类传销模式，用户可以通过拉人头来获得收益。

（截图来源：某智能还款软件官网）

如果该软件被判定构成“非法经营罪”，执法部门在抓人的时候，拉人头的活跃分子不一定能全身而退。

信用卡代还对于资金紧张的人来说确实很有吸引力，但其存在的隐患也不容忽视。与其冒着巨大风险将账单延后，不如选择最低还款或者分期。