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借呗在2017年就创下营收114亿元的傲人成绩,2018年第一季度平均单日净利润就已达2100万元。备用金能成为下一个借呗吗?
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原创: 莫非 | 来源:消金时代
近日,有支付宝用户发现,支付宝App里的“备用金”开启了不限次数服务,并且收取费用。
(用户截图)
备用金是支付宝为部分用户开放的服务,于2018年7月左右上线。页面显示用户可以免费使用500元现金,0息0费,7天归还,每月可取用2次,归还后方可再次取用。客服资料显示,每个用户备用金的额度并不相等,范围为50元-500元,目前不支持提升额度。
备用金被定义为“解决你的小尴尬”的现金应急服务,因其没有费用,一度被用户认为算是“小福利”。
但如果查看条款,就会发现备用金是正儿八经的小额短期借款产品。
(备用金常见问题官方解释)
对于是否确实开始收费的信息,蚂蚁金服回应消金时代称,备用金此前提供了会员免费试用的优惠活动,目前免费试用的优惠活动已到期,蚂蚁金服对产品进行了升级,使用备用金时将收取相应的手续费,但取消了次数使用限制。
消金时代查看自己的备用金,仍处于0息0费,每月限制2次的状态,收费服务并未全面开放,蚂蚁金服回应称服务是逐步升级开放的。
消金时代取用了2次备用金,放款机构为蚂蚁金服的全资小贷公司–重庆市蚂蚁商诚小额贷款公司(下称商诚小贷),即蚂蚁金服旗下“借呗”服务的提供者。
借呗是蚂蚁金服旗下消费贷款产品,也是蚂蚁金服在消费金融领域的拳头产品之一。据此前媒体报道,借呗的授信额度为1000-300000元,期限3/6期(月),线下场景有少量9/12/24期。据2017年借呗ABS的发行文件,借呗的新增贷款平均额度在6000-10000元之间。
根据蚂蚁金服的回应,备用金取用500元,7天还款的手续费为2.29元,据此计算,其年化利率为23.88%;而目前借呗日利率为0.015%-0.06%,折合年化利率在5.48%-21.9%之间。
借贷市场上“714高炮”的盛行,与一些短期小额资金需求也不无关系,可见其市场广阔。虽然备用金的利率高于借呗的平均利率,但对于大部分利率不敏感借款人来说,2.29元的手续费并不高,7天的借款期限也较为灵活。备用金或能成为蚂蚁金服切入千元以下的小额现金贷市场的利器,作为借呗的有力补充。
问题在于,符合备用金借款资质的借款人,其所处的风险层级与500元的可用额度是否适配?有业内人士认为,临时支付宝上没钱了,随借随用,备用金的受众应该不少,备用金还可以填补花呗(蚂蚁金服旗下另一消费金融产品)没有覆盖的场景。
备用金问世之初,页面显示仅蚂蚁会员黄金等级以上专享,但现在界面已更改为“会员尊享”,备用金页面显示,使用者芝麻信用分需不低于650分,但近期有多个用户称自己芝麻信用分不到600分也开通了备用金,可推测备用金的覆盖客群范围正在下沉。
借呗于2015年4月上线,2017年6月底,商诚小贷通过借呗发放的贷款已达7537亿元,目前放款规模已在万亿级别。
若备用金的放款量仅为借呗的1/10,也足以在消费金融市场傲视群雄。
并且,商诚小贷作为互联网小贷公司,受到监管层对杠杆率的严格要求。2019年4月,多方媒体报道网络小贷管理办法新规或要求杠杆倍数不超过5倍,而目前重庆市当地对网络小贷的杠杆倍数规定最高为2.3倍。以商诚小贷40亿元的注册资本金计算,以重庆当地的监管标准,其最大借贷余额仅能达92亿元,即便按照媒体报道的新规,也仅能承载200亿元的贷款存量,而截至2017年6月,蚂蚁借呗对借款人发放的贷款余额共计1659.85亿元,远超监管规定。
如何突破杠杆率的天花板,成为商诚小贷接下来的关键一步。因此,借呗也与信托、银行等合作,转型为助贷产品。而备用金的借款周期较短,可快速循环资金,以一年52周计算,52亿元的放款总量仅需用1亿元存量资金。
借呗在2017年就创下营收114亿元的傲人成绩,2018年第一季度平均单日净利润就已达2100万元。备用金能成为下一个借呗吗?
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